上海浦東發(fā)展銀行電子商務(wù)應(yīng)用分析XXXXXXXX （二級(jí)標(biāo)題）上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司，簡(jiǎn)稱浦發(fā)銀行, 是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交

上海浦東發(fā)展銀行電子商務(wù)應(yīng)用分析

XXXXXXXX （二級(jí)標(biāo)題）

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司，簡(jiǎn)稱浦發(fā)銀行, 是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。近年來浦發(fā)銀行積極探索金融創(chuàng)新，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，經(jīng)營實(shí)力不斷增強(qiáng)。

圖一 浦發(fā)銀行

至2012年9月末，公司總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)31,422億元，本外幣貸款余額15,127億元，各項(xiàng)存款余額21,132億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤261.26億元。目前，在全國160多個(gè)城市，設(shè)立了37家分行（含香港分行）、760家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，成為頗具核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)?！昂V守誠信、創(chuàng)造卓越”是其一貫秉承的經(jīng)營理念。

二、電子商務(wù)

早在2004年電子商務(wù)剛起步階段，浦發(fā)銀行就對(duì)這個(gè)新的領(lǐng)域進(jìn)行了動(dòng)態(tài)的跟蹤，并成為第一批開通網(wǎng)上支付功能的銀行。2006年，又成為首家與國內(nèi)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴開始B2B 網(wǎng)上支付合作的銀行，在業(yè)界首次提出電子商務(wù)交易資金托管概念。目前，僅支付寶在浦發(fā)銀行的日交易額就超過3000萬元。

浦發(fā)銀行還與第三方支付公司就客戶身份認(rèn)證、B2B/B2C網(wǎng)關(guān)支付、信用卡分期付款、代理清算、公用事業(yè)代繳、積分互換、銀行卡卡通等方面開展合作，全方位助力第三方支付公司的發(fā)展。目前，浦發(fā)銀行已與十余家第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)成備付金存管業(yè)務(wù)合作意向，搶灘第三方支付市場(chǎng)。

圖二 電子商務(wù)

近幾年，隨著國內(nèi)銀行陸續(xù)快速推出了網(wǎng)上銀行及支付網(wǎng)關(guān)等與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品正是電子商務(wù)網(wǎng)站由單一服務(wù)網(wǎng)站向全程服務(wù)轉(zhuǎn)型所迫切需要的。因此，眾多商業(yè)銀行紛紛與各家網(wǎng)站合作，推出適用于C 類客戶的C2C 、B2C 網(wǎng)上支付產(chǎn)品；以及適合于B 類的B2B 網(wǎng)上支付產(chǎn)品。這類產(chǎn)品通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付；同時(shí)能幫助電子商務(wù)網(wǎng)站合理、安全、便捷地實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)的全過程在線交易。憑著良好的信用卡業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行在快速推進(jìn)在線銀行的電子商務(wù)走得輕車熟路，成績(jī)斐然。

1． 網(wǎng)站設(shè)計(jì)

圖三 浦發(fā)銀行首頁

浦發(fā)銀行網(wǎng)站的首頁簡(jiǎn)潔大方，商務(wù)氣息濃重。首頁以白色作為打底色，頁面上部是浦發(fā)銀行的代表顏色——深藍(lán)，浦發(fā)銀行的LOGO 圖案和中文字樣在頁眉左上角，

藍(lán)底白字具有很強(qiáng)的可識(shí)別性。

浦發(fā)銀行的網(wǎng)站首頁代表性高，在網(wǎng)站美學(xué)設(shè)計(jì)中算是較為成功一例。

該首頁整體以圖片居多，并合理地依照“F ”式的排版，層次分明，可讀性強(qiáng)，圖片色彩搭配也較和諧，沒有突兀感。網(wǎng)站整體采用“黑體”字，凸顯了商務(wù)氣息，展示了業(yè)務(wù)特色?？赡苁怯捎诳紤]到登錄速度，首頁并沒有插入視頻和音頻，因此打開速率快。

首頁功能全面，擁有站內(nèi)搜索引擎，搜索引擎友好度高，各主要業(yè)務(wù)的連接十分醒目美觀，重要業(yè)務(wù)均用紅色標(biāo)注，經(jīng)過試用，本文認(rèn)為能夠提高業(yè)務(wù)效率。

2．網(wǎng)站頁面內(nèi)容

圖四 浦發(fā)銀行頁面內(nèi)容

為方便演示，本文決定頁面內(nèi)容選擇浦發(fā)銀行英文版首頁為例。與中文版式（圖三）相同，該版首頁的布局、配色方案相似，但文字居多，符合西方人的瀏覽習(xí)慣。

在首頁第二行，就是浦發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)，每一個(gè)大項(xiàng)目有下拉菜單，羅列著細(xì)分的小業(yè)務(wù)。同時(shí)，經(jīng)常使用的業(yè)務(wù)在首頁中央和右側(cè)設(shè)有文字和圖片的連接，方便一步到達(dá)。左側(cè)有聯(lián)系方式與客服，以及常規(guī)的登錄操作窗口?？梢哉f應(yīng)該有的服務(wù)內(nèi)容基本上都已經(jīng)擁有了，但翻看浦發(fā)網(wǎng)上銀行的頁面沒有發(fā)現(xiàn)訪客記錄。

3．網(wǎng)站推廣與其他

圖五 Alexa網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)圖標(biāo)

從Alexa 網(wǎng)站的數(shù)據(jù)分析來看，浦發(fā)銀行（域名：http://www.spdb.com.cn）的排名在全球網(wǎng)站中出于前列，但在中文網(wǎng)站的排名雖靠前但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國內(nèi)四大商行。這是浦發(fā)銀行與之的差距之一。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行總資產(chǎn)收益率高居第二，凈資產(chǎn)收益居第三，稅前利潤與營業(yè)收入之比高居第一，而資產(chǎn)負(fù)債率并不高，由低到高排列只列第五。其盈利能力在十四家商業(yè)銀行中表現(xiàn)出極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另據(jù)英國《銀行家》推出2011年全球前1000家銀行排名，按核心資本計(jì)，浦發(fā)銀行首次進(jìn)入全球百強(qiáng)之列，位居第64位，較上年大幅上升44位。

在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，百度的搜索結(jié)果中，“浦東發(fā)展”、“浦發(fā)銀行”等關(guān)鍵詞的響應(yīng)率很高，且首頁面完全是與之相關(guān)的有效鏈接。因此，浦發(fā)銀行的這些關(guān)鍵詞是高效的（如圖六所示）。

圖六 浦發(fā)銀行搜索結(jié)果

4．網(wǎng)站服務(wù)

圖七 浦發(fā)銀行客服

通過試驗(yàn)，浦發(fā)銀行的電子郵件自動(dòng)回復(fù)迅速，并且措辭合理。人工服務(wù)態(tài)度良好，只是等待時(shí)間稍長(zhǎng)，但優(yōu)于國內(nèi)四大商行的人工客服響應(yīng)速度。（因涉及個(gè)人隱私，本文對(duì)于郵件內(nèi)容及電話錄音不作公開）

5．網(wǎng)站整體評(píng)價(jià)

總體而言浦發(fā)銀行的網(wǎng)站是高效的。網(wǎng)站的域名簡(jiǎn)單易記，URL 長(zhǎng)度合理，所示鏈接完全有效并且響應(yīng)速度快，網(wǎng)站的聯(lián)系方式明顯，聯(lián)系方便，客服的服務(wù)態(tài)度很好，網(wǎng)站對(duì)銀行的動(dòng)態(tài)更新也十分及時(shí)，便于客戶掌握新鮮資料。

三、該公司電子商務(wù)應(yīng)用水平評(píng)價(jià)

正如前文所說，浦發(fā)銀行是以信用卡的發(fā)行起始的，在電子商務(wù)領(lǐng)域走得比其他的商業(yè)銀行要更加輕車熟路為后來的電子商務(wù)業(yè)務(wù)奠定了技術(shù)與用戶認(rèn)可度的基礎(chǔ)。所以總體而言，浦發(fā)銀行的電子商務(wù)水平是比較高的。

根據(jù)浦發(fā)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的比例正在逐年增加，其利潤額和利潤貢獻(xiàn)率也逐步穩(wěn)定上漲?？梢哉f電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用對(duì)于浦發(fā)銀行的經(jīng)營起到了深刻而廣泛的影響。

首先，強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)提供了一個(gè)十分便捷的平臺(tái)；其次，交易的可以不受時(shí)間與空間的影響，效率得到了極大的提高；接著，因?yàn)樽灾骰潭雀?，可以減少人員的開支，對(duì)于日常經(jīng)營中控制成本起到很大的作用，根據(jù)國外的研究數(shù)據(jù)，人工業(yè)務(wù)成本與自助式業(yè)務(wù)成本比例接近20：1，在控制成本的效果上，浦發(fā)銀行的電子商務(wù)系列業(yè)務(wù)作用明顯。

以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的電子商務(wù)模式以其難以比擬的快捷優(yōu)勢(shì)受到人們的青睞。但整個(gè)交易過程中最令人擔(dān)心的還是交易的安全問題和誠信缺失的問題。多份研究報(bào)告顯示，隨著電子商務(wù)的規(guī)模越來越大，一些難以預(yù)料的漏洞將會(huì)相繼出現(xiàn)危害交易安全。比如：

（1）中國法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)機(jī)構(gòu)不得從事類似活動(dòng)，支付平臺(tái)的法律地位也受到一部分人的質(zhì)疑。

（2）貨款在電子支付平臺(tái)中滯留的時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)生一定的利息，這部分利息如何分配目前也缺乏明確的規(guī)范和嚴(yán)格的監(jiān)督。

（3）支付平臺(tái)解決的電子商務(wù)支付過程中的安全性問題只限于客戶和廠商之間，其他安全性問題如客戶在支付平臺(tái)填寫銀行資料時(shí)信息的保密性、有效性和完整性問題還有待進(jìn)一步解決。

（4）操作還不夠簡(jiǎn)便，客戶在使用支付平臺(tái)時(shí)都必須進(jìn)行一系列繁瑣的申請(qǐng)。

（5）貸款會(huì)在電子支付平臺(tái)的賬號(hào)中滯留一段時(shí)間，非實(shí)時(shí)性支付帶來存款風(fēng)險(xiǎn)，如電子支付企業(yè)不能完全保證貨款安全，將大大損害客戶和商家的利益。

（6）電子支付平臺(tái)可能會(huì)被利用，通過捏造虛假交易從信用卡套現(xiàn)，甚至存在可能被利用來進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)等。

不僅如此，隨著科技與經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，會(huì)有更多的問題出現(xiàn)，而之前的問題將會(huì)被行之有效的方法妥善解決。所以，對(duì)于危機(jī)要始終保持警惕。

四、對(duì)策建議

浦發(fā)銀行作為商業(yè)銀行，與之打交道頻繁也應(yīng)當(dāng)有所了解并演化出自己的解決方法。客戶資金在浦發(fā)銀行的個(gè)人賬戶中的逐漸沉淀，隨著用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，如果銀行方面可以直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)超越監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

一旦出現(xiàn)違約事件，給買賣雙方帶來的損失將難以估量。而且由于網(wǎng)上支付的特殊性，使信用卡套現(xiàn)和洗錢活動(dòng)變得更加容易，給金融體系增加了許多不穩(wěn)定的因素。電子支付體系存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在沉淀資金信用風(fēng)險(xiǎn)，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，洗錢和非法交易的風(fēng)險(xiǎn)等。

圖八 電子商務(wù)安全

由于電子支付體系還是新興行業(yè)，對(duì)其監(jiān)管措施不可能一步到位，只有循序漸進(jìn)的對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。目前，對(duì)電子支付體系的監(jiān)管政策性建議集中在，將沉淀資金存至統(tǒng)一的托管機(jī)構(gòu)，而不是由電子支付平臺(tái)自選商業(yè)銀行，避免銀行與第三方支付之間出現(xiàn)灰色區(qū)域。藉此以實(shí)現(xiàn)沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

另外，對(duì)于信用卡的發(fā)放一定要謹(jǐn)慎仔細(xì)。認(rèn)真審核申請(qǐng)者的申請(qǐng)資格，合理發(fā)放信用卡，這樣從源頭上也避免了爛賬壞賬的發(fā)生概率，這對(duì)于銀行來說也是安全的，對(duì)于維護(hù)電子商務(wù)的安全也是極為有利的。

同時(shí)針對(duì)電子支付存在的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。銀行首先要自身徹查，再者可以通過監(jiān)管部門的介入，確保交易的真實(shí)有效性。這能在一定程度上避免交易雙方?jīng)]有進(jìn)行真實(shí)交易而套取信用卡現(xiàn)金的行為；對(duì)于規(guī)范退出機(jī)制，制定可靠的信息備份方案，以市場(chǎng)兼并作為主要的退出措施，設(shè)立謹(jǐn)慎嚴(yán)格的退出機(jī)制。

最后相關(guān)法律法規(guī)的制定也極其必要和迫切。在法律強(qiáng)而有力的約束下，風(fēng)險(xiǎn)的可控性將大大增加，在約束某些想有不法行為的人們的行為的同時(shí)起到了保護(hù)銀行客戶財(cái)產(chǎn)的作用，這對(duì)于銀行的客戶來講也是極為有利的。

銀行業(yè)觸動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的神經(jīng)，任何差錯(cuò)都將成為燒身的野火。對(duì)于錢的控制必須要強(qiáng)而有力，才能讓客戶放心，滿意。