一、所在地銀行類與非銀行金融機構1、概念解釋銀行金融機構是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行，政策性銀行有國家開發(fā)銀行、中國進出

一、所在地銀行類與非銀行金融機構

1、概念解釋

銀行金融機構是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行，政策性銀行有國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行。

分類：

國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行。 股份制銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、民生銀行等。

郵政儲蓄銀行：中國郵政儲蓄銀行

城市商業(yè)銀行：北京、天津、承德、邢臺、保定、晉商銀行、長治市商業(yè)銀行。

2、區(qū)別：

從理論角度來看，最大區(qū)別是非銀行金融機構創(chuàng)造信用能力大大低于銀行。

從業(yè)務角度看，非銀行金融機構在于不以吸收存款作為主要資金來源，而是以某種方式吸收資金，并以某種方式運用資金并從中獲利。

二、金融機構

1、銀行類金融機構：中國郵政儲蓄銀行五馬支行、中國郵政儲蓄銀行開元支行、中國工商銀行白求恩支行、中國農業(yè)銀行振華分理處、中國工商銀行五馬支行、中國建設銀行24小時自助銀行、中國人民銀行長治市支行、長治市城區(qū)農村信用合作社五馬信用社。

2、所在地非銀行類金融機構：山西證券股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司（長治市城區(qū)支公司）、成功投資集團公司、英雄中路分社、晉才財務咨詢公司。

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三、主要產品業(yè)務介紹

（一）中國郵政儲蓄銀行

1、簡介：郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務：以國內國際匯兌、轉賬業(yè)務，銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀間債券市場業(yè)務，大額協(xié)議存款，銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產業(yè)務。06.12.31經國務院同意并經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司（成立于2007年），于2012年1月21日整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，依法承繼原中國郵政儲蓄銀行有限責任公司在有關具有法律效力的合同或協(xié)議中的權利、義務，以及相應的債權債務關系和法律責任，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司已有的營業(yè)機構商標、互聯(lián)網(wǎng)域名和咨詢服務電話等不變，由股份公司繼續(xù)使用，各項業(yè)務照常進行，客戶需辦理任何變更手續(xù)，現(xiàn)已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣，交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個，其中近60的儲蓄網(wǎng)點和近70的匯兌網(wǎng)點分布在農村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。

2、產品業(yè)務介紹：

郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務：以國內國際匯兌、轉賬業(yè)務，銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務；以及銀間債券市場業(yè)務，大額協(xié)議存款，銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產業(yè)務。 資產業(yè)務

專項融資：中國郵政儲蓄銀行可為符合國家政策規(guī)定的企事業(yè)單位提供優(yōu)惠的專項融資服務，主要適用于信用評級高的國家級涉農公用企業(yè)和公用工程，專項用于農村能源、公路、水利、通訊、循環(huán)經 - 2 -

濟和環(huán)境保護等基礎設施建設。

項目貸款：郵政銀行可向企業(yè)客戶發(fā)放用于新建、擴建、改造、開發(fā)固定資產（不包括房地產）投資項目的貸款。項目貸款是以項目的資產、預期收益或權益作抵押取得的一種無追索權或者有限追索權的債務融資，建設項目貸款一般為中長期貸款，也可用于項目臨時周轉用途的短期貸款，可為企業(yè)客戶的長遠發(fā)展和基礎建設，提供有力的信貸支持。

銀團貸款：郵儲銀行作為參與行，對企業(yè)發(fā)放用于新建、擴建、改造開發(fā)大型固定資產投資項目的銀團貸款，一般為長期貸款。

小企業(yè)貸款：是郵儲銀行向小型企業(yè)法人客戶提供的，用于企業(yè)正常生產經營周轉資金需要的人民幣擔保貸款，郵儲銀行小企業(yè)貸款具有申請簡便，審批效率高，貸款方式靈活等特點，可以采用土地房產抵押，存貨質押或應收賬款質押等多種擔保方式，郵儲銀行小企業(yè)授信有效期限，最長不超過2年，單筆貸款期限最長不超過18個月，單戶最高額度不超過人民幣500萬元，提供等額本息，階段性等額本息，一次還本付息和按月付息到期一次還本等多種還款方式。

公司理財：根據(jù)客戶需求和客戶資金狀況，中國郵政儲蓄銀行幫助客戶設定個性化理財規(guī)劃，合理運用資金，提升客戶資金收益率。

儲蓄存款業(yè)務：為客戶提供活期存款、一本通存款、個人存款證明，個人通知存款、定期存款、定活兩便存款業(yè)務。

（二）中國農業(yè)銀行

1、簡介：中國農業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京，2009年1月15日，中國農業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨資商業(yè)銀行，整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農業(yè)銀行股份有限公司”，股份公司自成立之日起，將完整承繼中國農業(yè)銀行的資產負債和所有業(yè)務，并將繼續(xù)從事原經營范圍和業(yè)務許可文件上批準／校準的業(yè)務。中國農 - 3 -

業(yè)銀行已有的營業(yè)機構、商標、互聯(lián)網(wǎng)域名和咨詢服務電話等保持不變，由股份有限公司繼續(xù)使用，各項業(yè)務照常進行。

2、產品業(yè)務介紹：

①、儲蓄業(yè)務：實行柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換，受理中間業(yè)務等，憑證不再像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行賬務、記賬，但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

②信用卡業(yè)務：信用卡按是否有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡，信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡，貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計息，而準貸記卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡，借記卡是沒有透支功能的，但可以進行轉賬結算、存取、消費的一種卡，并且這種卡不需要復雜的審核過程，只需在現(xiàn)場填寫一份申請領用書即可馬上領到借記卡，信用卡還可按使用對象分為單位卡與個人卡，按信用等級分為金卡與普通卡。

③銀行貸款業(yè)務：由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是在各個銀行內部都有嚴格控制。農行也是如此，所以銀行目前也投入了個人貸款領域，需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行，銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家證件是否齊全，而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押（如汽車貸款）和不動產抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制， - 4 -

就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款、審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

（三）山西省證券股份有限公司

1、簡介：2008年初，山西證券整體變更為股份有限公司，注冊資本達到20億元，股東變更為12家，公司股東資金雄厚，經營風格穩(wěn)健，資產質量優(yōu)良，盈利能力良好，其構成集中體現(xiàn)了多種優(yōu)質資源，多家優(yōu)勢企業(yè)的強強聯(lián)合，改制后公司業(yè)務結構、市場份額、管理水平、創(chuàng)新能力、經營實力得到進一步增強。

2、業(yè)務：證券經紀、證券自營、證券資產管理、證券投資咨詢、與證券交易、證券投資活動有關的財務顧問、證券投資基金代銷、為期貸公司提供中間介紹業(yè)務、融資證券、代銷金融產品。

四、小結

思考問題：1、銀行的呆、壞賬率過高。經調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業(yè)拖欠舊賬的固疾，銀行不敢過多放款。首先，源頭上最主要是解決大、中、小型企業(yè)改革，改革的具體措施，需由當?shù)馗骷壵虻刂埔?，借鑒一些企業(yè)改革成功經驗，也可聘請專業(yè)經濟學家，咨詢機構對企業(yè)進行重新評估，考察。2、私營企業(yè)貸款很難實施。隨著住房抵押貸款，買車抵押貸款的進行，使得銀行加大貸款力度，積極放貸。

通過這次實踐，掌握了銀行業(yè)務的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等。現(xiàn)代銀行在人民的日常生活中扮演的角色不僅僅局限于儲蓄及放貸，它涉及到人民生活的方方面面，交保險、充話費、交罰單、買基金、炒股票、外匯、理財??

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