銀行未發(fā)送賬單信用卡欠款未提醒導(dǎo)致客戶征信信用記錄不良記錄案案情簡(jiǎn)介2015年4月，黃某查詢本人所持有的某銀行信用卡賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)有到期未還賬款，于是立即進(jìn)行了還款，但查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)已有不良記錄。

銀行未發(fā)送賬單信用卡欠款未提醒導(dǎo)致客

戶征信信用記錄不良記錄案

案情簡(jiǎn)介

2015年4月，黃某查詢本人所持有的某銀行信用卡賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)有到期未還賬款，于是立即進(jìn)行了還款，但查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)已有不良記錄。黃某認(rèn)為，之前某銀行信用卡一直有電子郵件賬單，并開通了短信提醒，但1月份之后未收到任何電子賬單和短信提醒，導(dǎo)致其未能及時(shí)還款，該行應(yīng)對(duì)其工作失職負(fù)責(zé)，遂向人民銀行某中心支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心投訴。

處理情況

人民銀行某中心支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心接到投訴后，立即開展了核實(shí)和調(diào)查。據(jù)查，黃某于1月26日致電該行信用卡客戶中心修改了信用卡的賬單日，由于系統(tǒng)設(shè)置原因，影響了之后的電子賬單和短信提醒的發(fā)送。鑒于該行工作確有失誤，未向消費(fèi)者發(fā)送賬單，未盡到不良信息采集的告知義務(wù)，結(jié)合黃某之前良好的還款記錄，該行向征信機(jī)構(gòu)提出了修改不良記錄的申請(qǐng)。投訴人黃某對(duì)處理結(jié)果表示滿意。

法律分析

1. 向消費(fèi)者提供賬單及對(duì)賬服務(wù)是銀行的法定義務(wù)?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第三款規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單?！薄渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六十一條規(guī)定“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對(duì)賬服務(wù)?！币虼耍蚩蛻籼峁?duì)賬服務(wù)是銀行的一項(xiàng)法定義務(wù)，該案中銀行沒(méi)有通過(guò)約定的電子郵件方式向客戶提供電子賬單，也未發(fā)送短信提醒，在義務(wù)履行上確有不到位之處。

2. 銀行未發(fā)送賬單不構(gòu)成消費(fèi)者未按期履行債務(wù)償付義務(wù)的正當(dāng)理由。各銀行信用卡領(lǐng)用合同中均有類似條款：“乙方未收到對(duì)賬單應(yīng)主動(dòng)查詢，若在到期還款日前乙方未向甲方提出異議，則視同其已認(rèn)可全部交易?！薄耙曳讲坏靡晕词盏劫~單或其他雙方約定的通知為由拒絕償還欠款。”因此，根據(jù)合同約定，消費(fèi)者在未收到銀行對(duì)賬賬單的情況下，仍應(yīng)履行還款義務(wù)。作為信用卡持有人，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)明確知曉其信用卡還款日期，并且有多種渠道可主動(dòng)查詢對(duì)賬信息，銀行未發(fā)送賬單與消費(fèi)者未按期履行債務(wù)償付義務(wù)并無(wú)直接因果關(guān)系，所以消費(fèi)者沒(méi)有收到賬單不能作為其不了解信用卡債務(wù)情況、不須承擔(dān)逾期還款責(zé)任的正當(dāng)理由。但實(shí)際生活中很多消費(fèi)者未養(yǎng)成主動(dòng)查詢了解欠款情況的習(xí)慣，還款依賴于賬單或短信提醒，銀行也存在提供對(duì)賬服務(wù)不到

位的情況，因此雙方均有過(guò)錯(cuò)。

3.銀行在向征信機(jī)構(gòu)人行報(bào)送不良信息前，應(yīng)告知消費(fèi)者?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定：“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)事先告知信息主體個(gè)人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外?！钡诙艞l規(guī)定第二款規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定?！?/p>

本案中，銀行未按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定來(lái)執(zhí)行不良信息采集的規(guī)范流程，在信息上報(bào)前未告知消費(fèi)者本人。

案例啟示

本案中，銀行考慮到其未履行發(fā)送賬單的義務(wù)，在消費(fèi)者未能及時(shí)還款問(wèn)題上存在一定過(guò)錯(cuò)，同意為消費(fèi)者申請(qǐng)撤銷不良記錄。從本案中，我們可以獲得以下啟示：

1.金融消費(fèi)者應(yīng)養(yǎng)成主動(dòng)查閱銀行賬單的良好習(xí)慣，在使用信用卡時(shí)，應(yīng)牢記賬單日及還款日等重要信息，主動(dòng)查詢個(gè)人賬單以便及時(shí)還款。應(yīng)重視個(gè)人信用狀況，定期查詢個(gè)人信用記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。

2.商業(yè)銀行應(yīng)依法履行義務(wù)，主動(dòng)強(qiáng)化告知提醒服務(wù)。實(shí)際工作中，銀行以客戶眾多、數(shù)據(jù)量大等為由，一般不向客戶逐一提供不良信息采集告知服務(wù)，導(dǎo)致大部分消費(fèi)者直

到向銀行申請(qǐng)授信或辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)才知道自己存在不良信用記錄，這無(wú)疑侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，并在一定程度上影響了消費(fèi)者的正當(dāng)交易權(quán)利。為更有效的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，銀行在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告不良記錄前，應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)告知或提醒。

供稿：人民銀行鹽城市中心支行