淺談龍口市農(nóng)村金融服務(wù)會(huì)計(jì)07-1班 孟祥輝 指導(dǎo)老師：王永秀【摘要】：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展面臨諸多約束和挑戰(zhàn)，特別是工業(yè)

淺談龍口市農(nóng)村金融服務(wù)

會(huì)計(jì)07-1班 孟祥輝 指導(dǎo)老師：王永秀

【摘要】：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展面臨諸多約束和挑戰(zhàn)，特別是工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，農(nóng)村發(fā)展面臨比資源約束和基礎(chǔ)投入不足更加嚴(yán)峻的問(wèn)題是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的體制約束，以及由此帶來(lái)的農(nóng)村資源配置不利的體制障礙。自改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融歷經(jīng)多次改革，盡管獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是農(nóng)村金融改革并不完善，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求相比還有較大的差距，還無(wú)法滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。所以需要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵之一就是要完善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體制。本文將以龍口市農(nóng)村為研究對(duì)象，立足理論聯(lián)系實(shí)際，采用比較分析、對(duì)農(nóng)村內(nèi)部進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)等方法，指出龍口市農(nóng)村金融服務(wù)體制建設(shè)的方法和對(duì)策，以改觀龍口市農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村 金融 服務(wù) 改革 發(fā)展

前言：寬闊平坦的馬路，整齊漂亮的房屋，楊柳成行的堤岸，喜氣洋洋的農(nóng)民, 好一派安寧和諧的新農(nóng)村景色! 這里就是山東省的區(qū)域性新農(nóng)村建設(shè)示范區(qū)—龍口市龍港街道屺坶島村新農(nóng)村建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。我在2011年3月份到達(dá)龍口屺坶島村實(shí)地調(diào)研農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，重點(diǎn)研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中遇到的種種難題，進(jìn)一步服務(wù)于全面建設(shè)新農(nóng)村這一歷史使命，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民真正意義上的增收。

屺坶島村，這個(gè)龍口版圖中不曾顯著的域名，短短幾年多時(shí)間，就在龍口大地卷起了一股熱潮，催生出全市新農(nóng)村建設(shè)的怏然春意。開展新農(nóng)村建設(shè)是需要資金的。要建設(shè)一個(gè)跨區(qū)域的新農(nóng)村建設(shè)樣板區(qū)，則需要更多的資金。2009年6月，屺坶島村試驗(yàn)區(qū)建設(shè)尚處協(xié)調(diào)籌備階段，面臨的融資難問(wèn)題非常突出。由于屺坶島村試驗(yàn)區(qū)是跨區(qū)域建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立；農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立在大集鎮(zhèn)，且現(xiàn)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批發(fā)放權(quán)也全部上收；郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛開始試行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸服務(wù)面十分狹窄；當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的信貸扶持完全集中于農(nóng)信社。金融服務(wù)不足，資金來(lái)源不足，成為制約試驗(yàn)區(qū)進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

一、 龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及意義。

（一）龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

龍口市（原黃縣）地處膠東半島西北部，總面積893平方公里，海岸曲線長(zhǎng)68.4公里；隸屬于煙臺(tái)市。東臨煙臺(tái)，南鄰青島，北與大連、天津、秦皇島隔海相望，是環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)帶上一顆璀璨的明珠；轄15個(gè)鎮(zhèn)（區(qū)街）、631個(gè)村（居），人口63萬(wàn)。2010年全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣名單中，龍口市排名第23位，在山東26個(gè)全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣中排名第一，城鄉(xiāng)居民收入水平持續(xù)提高，生活水平明顯改善。全市農(nóng)民人均純收入11312元，比上年增長(zhǎng)14.4；農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出5421元，比上年增長(zhǎng)8.8；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22956元，比上年增長(zhǎng)13.8，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出15418元，比上年增長(zhǎng)10.7。但是農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)象也多有表現(xiàn)。例如，大型銀行和儲(chǔ)蓄銀行在縣域合計(jì)占有78的銀行網(wǎng)點(diǎn)，擁有70的存款份額，相應(yīng)的貸款份額占到了81；涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率較全省平均不良水平稍低等等。這種金融供給不足與農(nóng)村有效金融需求不旺、信用環(huán)境欠佳等因素疊加起來(lái)，成為制約龍口市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重大難題。

但是破解“三農(nóng)”金融難題是一個(gè)系統(tǒng)工程，試圖“畢其功于一役”是不現(xiàn)

實(shí)的。在龍口這樣的東部發(fā)展較快城市，財(cái)務(wù)和金融需求在人口中的分布總是呈紡錘形，一頭是分布在類似于金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的一般戶，他們需要給予基礎(chǔ)的普惠金融服務(wù)；一頭是順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；绷?，早已奔入小康的能人，他們需要給予一定規(guī)模的信貸支持；中間的大多數(shù)農(nóng)村人口剛處于小康水平中，他們更多需要的是小額信貸，以滿足其維持基本生產(chǎn)生活的小額、分散資金需求。因此，有效的金融供給需順應(yīng)這一差異。

（二）龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的意義。

農(nóng)村具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，十二五規(guī)劃要求推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，這就需要提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，有效率的農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建設(shè)新農(nóng)村有重要意義。龍口市經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在激活當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面起到了積極的作用。

（1）增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富了農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織運(yùn)行模式和農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)資本投入和銀行間拆借渠道開辟了城市金融資源流向農(nóng)村市場(chǎng)的有效渠道，有效地增加了農(nóng)村資金供給，更好地滿足了“三農(nóng)”不斷增長(zhǎng)的、多層次、動(dòng)態(tài)的金融服務(wù)需求。以龍口市屺坶島村為例，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立引導(dǎo)了城市地區(qū)資金3100萬(wàn)元以資本金的形式投入到農(nóng)村地區(qū)，增強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。

（2）促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭(zhēng)，降低農(nóng)民的致富成本。

新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立有效地改變了部分農(nóng)村地區(qū)“一社獨(dú)大”和金融供給不足的局面。在龍口市新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率比農(nóng)村信用社低一個(gè)百分點(diǎn)以上、比當(dāng)?shù)孛耖g融資利率低5-10個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)抑制當(dāng)?shù)馗呃实拿耖g融資、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定金融秩序乃至促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，因新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極改善服務(wù)、方便農(nóng)戶辦理存取款業(yè)務(wù)、積極普及金融知識(shí)的做法，觸發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加注重開展有序的、理性的競(jìng)爭(zhēng)，是農(nóng)民從中受益。

（3）金融的優(yōu)化資源配置功能有利于提高實(shí)物資源的配置效率，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融效率較低，金融的資源優(yōu)化配置功能沒能得到很好的發(fā)揮，這直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率。

（4）金融機(jī)構(gòu)是中央銀行政策的傳導(dǎo)中介，農(nóng)村金融體系的暢通運(yùn)行有利于政府的政策傳導(dǎo)。在當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行龍口市支行設(shè)立了三農(nóng)金融事

業(yè)部，將縣域作為城鄉(xiāng)結(jié)合點(diǎn)，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)專注于農(nóng)村金融服務(wù)，能夠更好地落實(shí)中央的政策。

（5）從金融機(jī)構(gòu)自身角度看，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊，提高農(nóng)村金融服務(wù)，能夠更好地挖掘市場(chǎng)需求；同時(shí)，金融服務(wù)深入農(nóng)村也有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行在提供金融服務(wù)的同時(shí)，也是生產(chǎn)信息的過(guò)程，通過(guò)提高農(nóng)村金融服務(wù)，有利于更好地了解農(nóng)村信用信息，為建立良好的信用評(píng)價(jià)體系奠定基礎(chǔ)。

二、龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展面臨的困境。

農(nóng)業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資利潤(rùn)率低，回收周期長(zhǎng)，受自然和市場(chǎng)的雙重影響大，所以貸款的風(fēng)險(xiǎn)也高。因此，農(nóng)業(yè)需要信貸資金的支持，信貸資金也需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。這就需要建立合理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使資金供需雙方的利潤(rùn)均得到保障，且實(shí)現(xiàn)二者效益最大化。對(duì)于金融發(fā)展水平落后、市場(chǎng)化程度較低的地區(qū)更應(yīng)如此。

（一）農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，除了少量的信用貸款外，其余的均為擔(dān)保貸款。

由于農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)可作抵押物的極少，因而抵押貸款也極少。農(nóng)戶的民間借款主要是保證貸款，信用貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款很少。農(nóng)戶的土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)戶房屋所有權(quán)等擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}，至今爭(zhēng)論不休。法律上的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)上的問(wèn)題，甚至政治上的問(wèn)題，很難說(shuō)清?！段餀?quán)法》雖然要比《擔(dān)保法》更前進(jìn)了一步，但還是沒有能夠把這個(gè)問(wèn)題說(shuō)清楚。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清、信用意識(shí)不高等問(wèn)題仍存疑慮，不敢對(duì)其做信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，并沒有根據(jù)農(nóng)民快速發(fā)展資金需求旺盛的實(shí)際，設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的個(gè)性化信貸產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村的信貸管理按照一般要求進(jìn)行，于農(nóng)村的具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以契合。同時(shí)過(guò)于強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)，要求貸款零風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)則下崗清收或開除，信貸人員信貸營(yíng)銷的積極性受挫，普遍出現(xiàn)“慎貸”現(xiàn)象。另外，農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系建設(shè)還存在的一些問(wèn)題。一是農(nóng)戶可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)非常少，果園、大棚、養(yǎng)殖設(shè)施等卻因沒有產(chǎn)權(quán)歸屬證明、價(jià)值評(píng)估形式而難以進(jìn)入擔(dān)保程序。農(nóng)村的房產(chǎn)因缺乏流通性而無(wú)法質(zhì)押，效益較好的果園因沒有類似產(chǎn)權(quán)證那樣的權(quán)屬證明而無(wú)法擔(dān)保。二是尚未形成聯(lián)保、互保機(jī)制，金融部門對(duì)大量的農(nóng)戶信用信息掌握不充分，這些都需

要和鄉(xiāng)村聯(lián)動(dòng)，才能有效解決。

（二）擔(dān)保貸款信息“失信”。

擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)究其實(shí)質(zhì)在于擔(dān)?！靶庞谩边@一關(guān)鍵點(diǎn)。在個(gè)人擔(dān)保中，礙于“面子”或以情面代替原則而進(jìn)行擔(dān)保的不乏其例，這給擔(dān)保人真實(shí)性意圖的確認(rèn)帶來(lái)一定困難，擔(dān)保人的“信用”在此種情形下無(wú)從查考，擔(dān)保的意義已經(jīng)喪失。

三、龍口市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)情況。

（一）注重短期效益，缺乏審慎經(jīng)營(yíng)理念。

目前，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡漠、有章不循，不按規(guī)定程序操作，在經(jīng)營(yíng)中存在調(diào)節(jié)利潤(rùn)、不計(jì)提或少計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金等不審慎行為，工作的重心主要投向短期內(nèi)的效益或分紅上，缺少對(duì)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的審慎計(jì)劃；即使部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行了提足撥備等審慎要求，也是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極督促下進(jìn)行的，缺少自身的內(nèi)在原動(dòng)力，始終把審慎經(jīng)營(yíng)當(dāng)作發(fā)展的負(fù)擔(dān)。在龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行在2010年9月末貸款損失準(zhǔn)備充足率僅為54.51，在監(jiān)管部門采取審慎會(huì)談、下發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示、限制分紅等措施后，該銀行的貸款損失準(zhǔn)備充足率在2010年末提高到61.55，距離監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍有較大差距。

（二）內(nèi)部管理體制不健全。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受成立時(shí)間短、人員不足等因素制約，內(nèi)部制度建設(shè)存在漏洞，多數(shù)規(guī)章制度是照抄照搬其他金融機(jī)構(gòu)制度。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行在2011年上半年接受監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查中被發(fā)現(xiàn)存在的各類問(wèn)題十余個(gè)，嚴(yán)重影響了銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）部分機(jī)構(gòu)偏離了支農(nóng)主線。

部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常的經(jīng)營(yíng)中偏離了“促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展”的宗旨，改變?yōu)橐浴袄麧?rùn)最大化”為目標(biāo)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)類貸款額度小、地域分散、經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此向農(nóng)村投入大幅減少，大量資金被投入到城鎮(zhèn)地區(qū)，未能達(dá)到改變農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、服務(wù)形式單一的目的。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行2010年末發(fā)放農(nóng)戶貸款1200萬(wàn)元，僅占全部貸款的55.51，另有960萬(wàn)元資金因貸款有效需求不足、銀行自身管理存在缺陷等原因而閑置，支農(nóng)力度明顯沒有達(dá)到預(yù)期效果。

（四）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

龍口市部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理中走粗放經(jīng)營(yíng)的老路，資本約束意識(shí)淡薄，發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)只注重效益，忽視資本規(guī)模對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，未能具備現(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)具備的經(jīng)營(yíng)理念，到時(shí)走上超風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)展的道路。具體表現(xiàn)為：對(duì)所發(fā)放的貸款不能進(jìn)行精細(xì)化管理、不良貸款損失準(zhǔn)備嚴(yán)重不足、貸款集中度偏高等。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行2010年末最大戶貸款集中度是17.92，超過(guò)了資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（五）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)低、經(jīng)驗(yàn)不足。

部分機(jī)構(gòu)缺乏合格的信貸業(yè)務(wù)人員，限制了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。在龍口市部分村鎮(zhèn)銀行，因沒有招募到足夠的有農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)也就不甚了解農(nóng)村領(lǐng)域的生產(chǎn)、生活狀況，也不利于信貸業(yè)務(wù)快速有效開展。

四、促進(jìn)龍口市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

作為全國(guó)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，龍口市農(nóng)戶的主體正處于奔赴全面小康社會(huì)的狀態(tài)，如果給予他們必要的金融支持，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上臺(tái)階、解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力具有很強(qiáng)的推動(dòng)作用。

監(jiān)管實(shí)踐和近兩年的經(jīng)驗(yàn)表明，做好金融支持“三農(nóng)”和農(nóng)村發(fā)展工作離不開政府的有效支持。一是小額信用貸款的推進(jìn)離不開基層政府的支持。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，用于滿足農(nóng)戶生活之需和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的小額信用貸款的失信懲戒，主要依靠的是鄉(xiāng)村道德自律。借助鄉(xiāng)村政府組織農(nóng)戶建檔，信用評(píng)定，由鄉(xiāng)村政府組織農(nóng)戶以集體的行動(dòng)對(duì)惡意失信者進(jìn)行懲戒，在現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村比正式的法律安排更為有效。因此，基層政府，尤其是鎮(zhèn)政府和村委會(huì)在維系和提高鄉(xiāng)村道德自律的有效性方面有著不可或缺的作用。二是擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍離不開地方政府的政策。無(wú)論是建立產(chǎn)權(quán)交易二級(jí)市場(chǎng)及制定保障運(yùn)行的相關(guān)制度、辦法，還是推動(dòng)擔(dān)保物權(quán)登記、交易、評(píng)估、法律服務(wù)等民間中介機(jī)構(gòu)的組建或引進(jìn)進(jìn)程，都離不開地方政府政策的扶持和引導(dǎo)。而這些配到制度政策的建立健全直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸意愿。三是可持續(xù)的普惠金融服務(wù)需要政府的支持。在龍口的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新建一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均投資300萬(wàn)元左右，且大部分的存、貸款規(guī)模無(wú)法達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。因此由政府予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，同時(shí)引導(dǎo)公安、工商、郵電通信等部門及時(shí)跟進(jìn)提升這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的整體功能，對(duì)于此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的存續(xù)十分必要。

總體看，近幾年來(lái)，龍口各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面自己和自己比，均有較大進(jìn)步，但橫向比，無(wú)論是工作進(jìn)度，還是廣度和深度，仍呈現(xiàn)出較大的不平衡。除去一些客觀因素，相關(guān)考核機(jī)制沒有及時(shí)跟上是關(guān)鍵所在。如農(nóng)戶小額信用貸款，“額小、分散、流動(dòng)”的管貸方式和農(nóng)村地區(qū)“居住分散、信息不暢、不確定因素多”的客觀條件，使其成為典型的“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)，管理成本較高。如果采用同其他貸款同樣的激勵(lì)約束機(jī)制，成本收入比的巨大落差勢(shì)必影響相關(guān)機(jī)構(gòu)和信貸人員的積極性。因此，借鑒推進(jìn)小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立的機(jī)制，以機(jī)制建設(shè)促進(jìn)服務(wù)持續(xù)對(duì)于進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平十分重要。只有建立獨(dú)立的考核機(jī)制，突出正向激勵(lì)，使金融服務(wù)縣域由外力推動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)為內(nèi)力牽引，金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村的水平才能持續(xù)性提升。

從目前的工作進(jìn)展和效果看，推行小額信用貸款為廣大農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)生活和奔小康提供了必要的小額、分散資金，在保證金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益基本匹配的基礎(chǔ)上，有效緩解了這種涉及面最廣的融資困難。擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保范圍試點(diǎn)初步解決了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的大額資金需求難題，有利于部分農(nóng)村能人致富，但一些條件的缺失使金融機(jī)構(gòu)面臨較大的不確定性，農(nóng)戶的權(quán)益保障較為薄弱。因此，應(yīng)以加強(qiáng)農(nóng)村信用工程為重點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推廣小額信貸，通過(guò)這種帶有普惠性質(zhì)的金融服務(wù)滿足最大多數(shù)農(nóng)民的資金需求。對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保范圍試點(diǎn)，則需因地制宜，順勢(shì)而為，逐步加以推進(jìn)。破解“三農(nóng)”金融難點(diǎn)問(wèn)題作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，單純依靠外力推動(dòng)是不可持續(xù)的，必須采取各種措施，繼續(xù)加大全社會(huì)扶持“三農(nóng)”的力度，不斷提高有效金融需求，在此基礎(chǔ)上營(yíng)造良好的利潤(rùn)、信用、激勵(lì)環(huán)境。這樣，企業(yè)屬性的金融機(jī)構(gòu)才能在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，取得合理的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，才有動(dòng)力提供切合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，才會(huì)出于自身需要真正投身于支持“三農(nóng)”的工作中。

五、提升龍口市農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的措施。

（一）積極優(yōu)化小額信用貸款，滿足最廣大農(nóng)戶奔赴全面小康生活的資金需求。

由于我國(guó)土地國(guó)情和有關(guān)法律約束，使得這些農(nóng)戶缺乏取得信貸支持的擔(dān)保條件。因此，推進(jìn)以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶小額信用貸款就成為破題關(guān)鍵。龍口市銀監(jiān)局應(yīng)通過(guò)先試點(diǎn)、再推廣的方式，依托村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)在全市區(qū)域開展以推進(jìn)深化小額信貸為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)試點(diǎn)工作。一是優(yōu)化操作規(guī)程。要求試點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范和完善農(nóng)戶小額信貸的操作規(guī)程，并將小額信貸辦理程序、服務(wù)承諾、操作

流程等張榜公開，既方便群眾，又接受監(jiān)督。二是細(xì)化服務(wù)對(duì)象。要求試點(diǎn)機(jī)構(gòu)利用收集的客戶相關(guān)資料逐一建立信息檔案，在此基礎(chǔ)上將客戶分成一般、良好、優(yōu)秀等級(jí)別，按不同信用等級(jí)分別確定授信額度。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)信用評(píng)級(jí)資料推出具備“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”功能的銀行卡，有力配合了小額信貸的發(fā)放。四是建設(shè)信用工程。指導(dǎo)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一翔實(shí)的調(diào)查表，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收支，信用狀況變化及評(píng)定責(zé)任人等及時(shí)進(jìn)行后評(píng)價(jià)，加大信息披露力度，并緊緊依靠擁有行政優(yōu)勢(shì)的地方政府營(yíng)造良好的信用喚醒。

(二) 著力覆蓋金融服務(wù)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平。 截止2010年年末，龍口市共有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，轄內(nèi)總?cè)丝诩s7萬(wàn)人，而實(shí)現(xiàn)這些地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開農(nóng)村金融的強(qiáng)有力支持。面對(duì)這種困境，應(yīng)在扎實(shí)調(diào)研摸底的基礎(chǔ)上，確立分類解決、創(chuàng)造條件、一鄉(xiāng)一策的提高金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋水平的思路并加以踐行。一是對(duì)那些基本具備或通過(guò)努力能夠具備設(shè)立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所需條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和郵儲(chǔ)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。二是對(duì)那些設(shè)立金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)成本高昂，強(qiáng)行布設(shè)不符合客觀實(shí)際的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)包片信貸員、“流動(dòng)銀行”等延伸服務(wù)的方式保證金融服務(wù)跟進(jìn)，解決農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)。三是積極向政府匯報(bào)，爭(zhēng)取政府在新農(nóng)村建設(shè)中統(tǒng)籌規(guī)劃，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上為金融機(jī)構(gòu)提供便利和輔助，通過(guò)稅收返還或?qū)ｍ?xiàng)補(bǔ)助等方式予以金融機(jī)構(gòu)適度補(bǔ)貼。

（三）探索擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍，順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展趨勢(shì)。 龍口市的一些自然、人文稟賦較好的地方已開始了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)踐，這對(duì)銀行業(yè)的授信額度提出了更高要求。此間，最大的制約因素是缺少有效擔(dān)保物，從而影響了信貸跟進(jìn)。為滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更大的資金需求，同時(shí)緩釋銀行的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)積極開展擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍試點(diǎn)，力求在以物權(quán)為抵押的涉農(nóng)貸款方面有所突破，尤其是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。為此，一方面，督促相關(guān)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查需求，完善制度，加強(qiáng)向地方政府匯報(bào)爭(zhēng)取支持。另一方面，多次赴試點(diǎn)地區(qū)調(diào)研，與地方政府溝通協(xié)商，推動(dòng)地方政府在物權(quán)的評(píng)估、登記、交易方面創(chuàng)造條件，努力在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推進(jìn)涉農(nóng)物權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步開展。

（四）推動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，服務(wù)縣域的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化。

龍口市70的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和近60的金融從業(yè)人員在市里。其中，既有政策性銀

行，又有商業(yè)性銀行；既有國(guó)有大型銀行的分支機(jī)構(gòu)，又有地方中小金融機(jī)構(gòu)，非同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)特征非常典型，但用于縣域的資金規(guī)模卻與網(wǎng)點(diǎn)人員規(guī)模遠(yuǎn)不匹配。一是政策性銀行應(yīng)利用信貸資金金額大、周期長(zhǎng)和利率低的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)；而是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定分支機(jī)構(gòu)審批發(fā)放涉農(nóng)貸款的而額度，充分發(fā)揮自身資金實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)先進(jìn)和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持具有帶動(dòng)基地和農(nóng)戶的龍頭企業(yè)發(fā)展；三是農(nóng)村合作社發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、科技網(wǎng)絡(luò)完善和可投放資金多的優(yōu)勢(shì)，積極開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)；四是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮熟悉農(nóng)村市場(chǎng)、貼近農(nóng)戶和機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)分散、小額資金的需求；五是各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)客戶資源和信用信息共享、融資授信、中間業(yè)務(wù)、交易結(jié)算、人才培訓(xùn)等方面的戰(zhàn)略合作。

（五）扎根“三農(nóng)”。

在支持發(fā)展試驗(yàn)區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面，金融機(jī)構(gòu)除了大力支持產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)之外，還應(yīng)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用和農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展，重點(diǎn)支持推廣農(nóng)業(yè)重大技術(shù)和高效種養(yǎng)模式，有計(jì)劃性發(fā)放過(guò)渡性貸款，大力支持有還款來(lái)源的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，向試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)業(yè)青年提供小額貸款授信，支持農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)，推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)由“打工經(jīng)濟(jì)”向“創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變，可以對(duì)試驗(yàn)區(qū)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)扶持500為個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，加大信貸支持力度，重點(diǎn)支持了區(qū)域內(nèi)產(chǎn)品技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、有市場(chǎng)前景、資金需要量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，培育壯大農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)品牌，加快培育新的優(yōu)質(zhì)客戶。

（六）借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

從制度方面看，國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融的相關(guān)政策值得我們研究和借鑒。

小結(jié)：

任何改革都是在一定的路徑基礎(chǔ)上進(jìn)行的，農(nóng)村金融改革的推進(jìn)需要將存量改革與增量改革相結(jié)合，以存量為主。具體而言，在引入增量的同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融主力軍作用。用當(dāng)?shù)卣賳T的一句話說(shuō)，“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是絕對(duì)的農(nóng)村致富主力軍，目前來(lái)講不可替代，而且支農(nóng)不講條件。龍口市農(nóng)村金融改革中諸多創(chuàng)新都是依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而展開的?！迸c此同時(shí)，必須為農(nóng)村金融改革營(yíng)造良好的改革氛圍，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，真正得到自上而下和自下而上的支持和幫助，只有這樣，改革才能夠取得成效。

在龍口市呆的這段調(diào)研時(shí)間里，我一直沉浸在一種改革的氛圍中，這種改革的熱情來(lái)自龍口市全體人民對(duì)破解農(nóng)村金融服務(wù)難，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的迫切愿望。對(duì)于龍口，我開始有了一種全新的認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)，也感受到龍口未來(lái)發(fā)展的潛力。