網(wǎng)友解答: 最大的坑在于五萬(wàn)分之一的互保率太低！若按照重大疾病發(fā)生率72%來(lái)算（對(duì)于這個(gè)發(fā)生率有疑問(wèn)的讀者可以去查資料），500萬(wàn)名參加“互?！钡娜酥谢疾≌呔陀?60萬(wàn)人

最大的坑在于五萬(wàn)分之一的互保率太低！若按照重大疾病發(fā)生率72%來(lái)算（對(duì)于這個(gè)發(fā)生率有疑問(wèn)的讀者可以去查資料），500萬(wàn)名參加“互?！钡娜酥谢疾≌呔陀?60萬(wàn)人，一年之中每天都有1萬(wàn)名新患病者需要被資助。如果每位參保人捐款6.6元/天，每天可從500萬(wàn)名參保人處籌集到3300萬(wàn)元。支付寶收取的管理費(fèi)300萬(wàn)/天，當(dāng)天的1萬(wàn)名患病者每人得到的互助金只有3000塊。下次再領(lǐng)取這3000塊就要等到360天以后了……

只有從每天的1萬(wàn)名患病者中選取100名進(jìn)行資助（將資助率從72%降至0.72%，500萬(wàn)人每年資助人數(shù)3.6萬(wàn)人），這100位百里挑一的“幸運(yùn)患病者”每人可分得33萬(wàn)（其中支付寶收取3萬(wàn)管理費(fèi)）。

無(wú)論選擇是資助1萬(wàn)名病患者，還是100名病患者，支付寶收取的管理費(fèi)金額都是一樣的，300萬(wàn)/天，也就是10.8億/年。

真賺錢??！

后臺(tái)有不少朋友在問(wèn)支付寶新上線的「相互保」。

??

于是我就去研究了一下，簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)我的理解和建議，給大家參考。結(jié)論在最后。

支付寶的流量真的是可怕，我早上9點(diǎn)多看的時(shí)候，參與人數(shù)是20萬(wàn)，一個(gè)小時(shí)不到，25萬(wàn)。發(fā)出來(lái)的時(shí)候，就40萬(wàn)了。

「相互保」的運(yùn)行機(jī)制

簡(jiǎn)單的說(shuō)，這是一個(gè)「眾籌+保險(xiǎn)」的形式。加入后，每個(gè)月有兩次分?jǐn)側(cè)眨?4日／28日。

假設(shè)有330萬(wàn)個(gè)人加入這個(gè)計(jì)劃。到分?jǐn)側(cè)?，?個(gè)成員患病要給付保障金30萬(wàn)，加上10%的管理費(fèi)3萬(wàn)。這33萬(wàn)由330萬(wàn)個(gè)成員一起分?jǐn)偅總€(gè)人就是0.1元，1毛錢。支付寶就從每個(gè)人的賬戶里扣1毛錢。

假設(shè)有1000萬(wàn)個(gè)人加入計(jì)劃，某個(gè)分?jǐn)側(cè)?，?0個(gè)成員患病，保障金是300萬(wàn)，加管理費(fèi)一共330萬(wàn)。那么分?jǐn)偟?000萬(wàn)個(gè)人身上，每個(gè)人是0.33元。支付寶就從每個(gè)人的賬戶里扣3毛3分錢。平均給每個(gè)患病成員分?jǐn)?分3厘。

每個(gè)成員的保障金，分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上最多0.1元，保障金是30萬(wàn)元，加管理費(fèi)33萬(wàn)，公式算一下：

假設(shè)X是患病成員，Y是分?jǐn)偝蓡T

330000X／Y ≤ 0.1

Y／X 330000

也就是說(shuō)，只有分?jǐn)偝蓡T／患病成員的比例超過(guò)330萬(wàn)，才能分?jǐn)偟闷稹?/p>

這也是為什么這個(gè)計(jì)劃，如果3個(gè)月內(nèi)參與人數(shù)達(dá)不到330萬(wàn)，這個(gè)計(jì)劃有可能就終止了。

因?yàn)槿松倭诉\(yùn)行不起來(lái)啊。

我認(rèn)為保險(xiǎn)公司在這里面的角色，更多的是一個(gè)資金管理和核賠的角色。保障金錢不夠保險(xiǎn)公司來(lái)填，多出來(lái)了由保險(xiǎn)公司保管。

一定有人問(wèn)，錢怎么會(huì)多出來(lái)呢？

很簡(jiǎn)單，不足1分錢的部分，按1分扣。假設(shè)這一次你要分?jǐn)?.086元，實(shí)際會(huì)扣你0.09，多出來(lái)0.004元，就是結(jié)余，下次分?jǐn)偛粔蛄司陀眠M(jìn)去。別小看這一點(diǎn)點(diǎn)，將近5%的結(jié)余呢。

「信美相互」這家公司

信美人壽相互保險(xiǎn)社，是國(guó)內(nèi)首家成立的相互人壽保險(xiǎn)組織。2017年5月開(kāi)業(yè)。

發(fā)起會(huì)員是這九家。妥妥的阿里背景（插一句，據(jù)說(shuō)阿里的食堂特別好，想去吃）。自己生意，支付寶的流量不能浪費(fèi)。

??

所謂相互保險(xiǎn)，是指沒(méi)有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突。話反正是這么說(shuō)的，但實(shí)際上，沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司是靠利潤(rùn)活的。所以大家就當(dāng)他是個(gè)保險(xiǎn)公司理解就行。只要不是野路子，都是保監(jiān)會(huì)管理就行。

?

我在官網(wǎng)上看到這么一條，也是很有趣了。

「相互保」的加入條件」

1、芝麻信用分650以上。

2、只對(duì)螞蟻會(huì)員自己，及其未成年子女開(kāi)放。

3、會(huì)員自己年齡在18-58周歲之間。59周歲就不行了。

所以老年人目前參加不了。不是螞蟻會(huì)員的成年人也不行。我爸媽沒(méi)有就算了，我先生本人，連個(gè)支付寶賬戶都沒(méi)有，也不用想了。

不過(guò)這是剛剛開(kāi)始，未來(lái)機(jī)制如果成熟，也許會(huì)放開(kāi)一些限制。

4、要通過(guò)健康告知。

我highlight幾條，具體的看圖片。

1）疾病理賠過(guò)2萬(wàn)以上，或者因健康煙癮被保險(xiǎn)公司拒保／延期／加費(fèi)／除外責(zé)任過(guò)。

2）近兩年連續(xù)住院30天或者服藥30天。

3）高血壓、糖尿病，甲乙類傳染?。ㄗ孕邪俣?，乙肝等病毒性肝炎都是），未診斷為良性的結(jié)節(jié)／息肉／腫塊／囊腫（這點(diǎn)估計(jì)坑了不少人，畢竟很少人會(huì)去確診良性）。

4）高危妊娠，HPV陽(yáng)性。

5）2周歲以下寶寶，出生體重2公斤以下的，孕周低于36周的。

以上都不符合加入條件。

這幾點(diǎn)務(wù)必要了解

1、「相互?！贡ｎ~是固定的。確診時(shí)，30天到39周歲的，保額是30萬(wàn)。40-59周歲，保額是10萬(wàn)。60周歲以上就自動(dòng)退出了。

2、賠付申請(qǐng)的相關(guān)信息，要在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上公示，全體成員監(jiān)督，可以提出異議。提出異議的成員，不用分?jǐn)傎M(fèi)用。但是這種情況會(huì)不會(huì)對(duì)成員自己的保障產(chǎn)生影響，目前還不了解。

3、和普通保險(xiǎn)一樣有90天的等待期。

4、除了保障金，還有管理費(fèi)，管理費(fèi)是每期保障金的10%。也就是說(shuō)，如果這一期賠付了5個(gè)成員，一共150萬(wàn)，那么管理費(fèi)就是15萬(wàn)，同樣要所有成員一起承擔(dān)。

4、如果扣分?jǐn)偨鸬臅r(shí)候金額不足，分?jǐn)側(cè)蘸?天內(nèi)還不能扣到錢，成員會(huì)被強(qiáng)制推出相互保，還會(huì)影響芝麻分信用。

要不要參加「相互?！?？

「相互保」的機(jī)制，本質(zhì)上還是一種眾籌。

之前我寫過(guò)一篇王鳳雅事件后，我去注冊(cè)了互助眾籌平臺(tái)，大家可以點(diǎn)進(jìn)去看看。

當(dāng)時(shí)我說(shuō)，重疾眾籌是一種「低配版的原始保險(xiǎn)形式」。

「相互?！蛊鋵?shí)也是。只不過(guò)引入了保險(xiǎn)公司的參與，有明確的保險(xiǎn)條款。相比之下，離保險(xiǎn)更近了一步，看起來(lái)也規(guī)范一些。

但這種形式，到底怎么界定，政策方面怎么去操作，未來(lái)的施行效果，現(xiàn)在都是不確定的。

所以，和保險(xiǎn)相比，優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯。

優(yōu)點(diǎn)是：

1、費(fèi)用低。

每個(gè)月分?jǐn)偩退惚容^多，也肯定和保險(xiǎn)費(fèi)不是一個(gè)數(shù)量級(jí)的。成年人30萬(wàn)的重疾保障，每個(gè)月怎么也要幾百塊錢。「相互?！箍赡苤灰獛讐K錢甚至幾毛錢。

2、退出成本低。

除了之前分?jǐn)偟馁M(fèi)用意外，基本沒(méi)什么成本，不存在現(xiàn)金價(jià)值比保費(fèi)少很多的問(wèn)題。

缺點(diǎn)是：

1、保額有限。

30萬(wàn)肯定不足以覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)。

2、限制多。

排除了老人，排除了非標(biāo)準(zhǔn)體，排除了非螞蟻資深用戶。

3、操作復(fù)雜。

理賠需要公示，操作流程比保險(xiǎn)理賠要復(fù)雜。畢竟是大家分?jǐn)?，誰(shuí)也不想自己的錢出得不清不楚。

4、不確定因素多。

「相互?！惯@種形式，包括之前的眾籌，機(jī)制都遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)成熟，具體怎么操作，理賠問(wèn)題怎么解決，估計(jì)很多人也在觀望。出品方應(yīng)該也是摸著石頭過(guò)河。不確定的因素，一定相對(duì)比較多。

我的建議是：

1、不在乎每個(gè)月扣點(diǎn)錢的，可以加入并觀望，反正可以退出。

2、把「相互?！棺鳛榧彝ケＵ象w系的一部分，但不是最主要的一部分。

3、可以和保險(xiǎn)一起搭配，作為輔助和補(bǔ)充，但絕對(duì)不能代替保險(xiǎn)。

我本來(lái)想說(shuō)，適合繳費(fèi)能力特別差的家庭。但我又一想，芝麻信用都650分以上了，消費(fèi)能力應(yīng)該不會(huì)差到哪里去吧？淘寶天天買買買的人，買不起保險(xiǎn)就說(shuō)不過(guò)去了吧。

畢竟是新生事物，我肯定沒(méi)有分析得很全面。如果有什么問(wèn)題，歡迎大家留言討論。