買房時(shí)從銀行貸款50萬，那么銀行放貸的錢是誰的？賺的利息錢又是誰的？銀行賺的主要是息差，就是利息差。錢放在銀行，實(shí)際上就成了數(shù)字而已，可以根據(jù)客戶使用的情況，沉淀很大一筆資金。這筆資金就可以用來放貸。

買房時(shí)從銀行貸款50萬，那么銀行放貸的錢是誰的？賺的利息錢又是誰的？

銀行賺的主要是息差，就是利息差。

錢放在銀行，實(shí)際上就成了數(shù)字而已，可以根據(jù)客戶使用的情況，沉淀很大一筆資金。這筆資金就可以用來放貸。

貸款利率和存款利率都是國家規(guī)定的，不過現(xiàn)在國家推行利率市場化，一般利率都會有適度的浮動(dòng)。

現(xiàn)在三年期及以上定期存款利率是2.75%，五年期及以上貸款基準(zhǔn)利率高達(dá)4.9%。

我們房貸50萬元，貸款利率是4.9%，這樣利息差就高達(dá)2.15%。相當(dāng)于每年銀行可以獲利的利息差，就高達(dá)1萬多元。

但實(shí)際情況是很復(fù)雜的，比如我們國家規(guī)定有存款準(zhǔn)備金制度。

國家對大型存款機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率目前是18.5%，中小型存款機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率是15%。

也就是說我們要在銀行貸出50萬元，大型機(jī)構(gòu)需要吸引61.3萬元的存款才可以放出這么多的貸款。

而實(shí)際上銀行往往為了應(yīng)對提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬要求，貸款和存款的比例一般都不會超過80%，國家2015年以前會有存貸比的考核指標(biāo)，一般要求不超過75%。

按照80%計(jì)算是62.5萬元，如果僅憑50萬元賺取利息，支付2.75%的利息，50萬元的成本利率就高達(dá)3.4375%。

剛才說了，國家實(shí)行利率市場化。利率市場化，實(shí)際上在攬儲方面，銀行可以對儲戶做出更大的優(yōu)惠。比如，對于大額存單，現(xiàn)在很多銀行是按照40%到50%的優(yōu)惠利率進(jìn)行提升的。

比如交通銀行給我發(fā)的廣告，可以在基準(zhǔn)利率上提升52%，這實(shí)際上是4.18%的利率。

如果按照80%的存貸比計(jì)算，達(dá)到這一利率的存款成本會高達(dá)5.225%。

這也是為什么很多銀行會在房貸基準(zhǔn)利率上上提1.1倍甚至1.2倍基準(zhǔn)利率的情況。

實(shí)際上銀行賺到的利息差，只是他各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入的一部分。比如還有銷售理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬、跨行取錢的一些手續(xù)費(fèi)等等。

總體來看，銀行還是最有錢的部門啊。

至于錢是誰的，對于銀行并不重要。要我們存款，我們的存款就會變成了銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)中的一些個(gè)數(shù)字。銀行會有累計(jì)數(shù)，然后按照累計(jì)數(shù)進(jìn)行管理和操作。你們貸款貸到的錢，根本不能區(qū)分誰是誰的。

如果能夠區(qū)分出誰的，那么就成了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借款了，或者成了我們私人之間的借貸了。其實(shí)私人借貸風(fēng)險(xiǎn)太大了，銀行也是給我們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款的資金是從哪個(gè)賬戶出去的？或者轉(zhuǎn)賬匯款會涉及一個(gè)轉(zhuǎn)出方和轉(zhuǎn)入方，那貸款涉不涉及一個(gè)轉(zhuǎn)出方呢？

如果你是借款人，銀行的貸款首先會打入你的貸款賬戶，你在哪個(gè)銀行貸款一般都是打入你在這個(gè)銀行開立的貸款賬戶，可以是對公賬戶，也可以是個(gè)人賬戶，具體看你是以個(gè)人名義借款或公司名義借款，如果自主支付，那么接下來的用款就是你自己按資金用途支付向購買上游采購貨款，你可以轉(zhuǎn)賬支付也可以提現(xiàn)支付，但一般大額的貸款（超過50萬以上）都是采用受托支付，受托支付就是你委托貸款行，讓他通過你的貸款賬戶直接把貸款支付到你指定的交易對手（上游供應(yīng)商），一般需要你提交相關(guān)的合同，上面有收款人的賬戶及名稱。

受托支付實(shí)際上貸款只經(jīng)過你賬戶很短時(shí)間的停留，大概一秒，只是痕跡管理，然后立刻就自動(dòng)轉(zhuǎn)賬給你應(yīng)付款的交易對手了，也就是你所說的轉(zhuǎn)入方！