網友解答: 謝謝邀請～首先，我們來簡單理解一下“互聯網金融”的概念，即使用互聯網技術給傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能，提高生產效率。常見的互金場景有如下幾種：支付類（如支付寶、微信支付）、銀行類（如浙

謝謝邀請～

首先，我們來簡單理解一下“互聯網金融”的概念，即使用互聯網技術給傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能，提高生產效率。

常見的互金場景有如下幾種：支付類（如支付寶、微信支付）、銀行類（如浙商銀行、微眾銀行）、保險類（如眾安保險、微民保險）、理財類（貨幣基金【余額寶、理財通】、p2p平臺【陸金服】）、消費金融ABS（如花唄、京東白條）。所以，如果從投資角度來看，我推測題主想了解的是偏互金理財這一方面，而這塊比較典型的代表就是貨幣基金產品和p2p理財產品。

先說貨幣基金產品，以“余額寶”為例，這類產品一般情況利息比同期銀行存款利息稍高，而且與定期存款相比，貨幣基金產品提取靈活，常規(guī)都是t+1模式（即買入后第二個工作日計息，贖回是第二個工作日到賬），更便捷的平臺可以做成t+0模式（即可以實時到賬），如果急需用錢時可以隨時提取出來，但定期存款中途提取，利息會按照活期計算，利息收入降低。當然，貨幣基金產品也是有一定低風險的，并不是保障百分百盈利。所以，如果我們想選擇此類理財產品，就一定要選擇“相對安全的大平臺”，比如余額寶（阿里系）、理財通（騰訊系），此外很多銀行和基金公司也有此類產品，比如中信旗下的“薪金寶”等。總之，要看好平臺。

再說p2p平臺，相信大家并不陌生，最近暴雷跑路的不少，很多投資人損失慘重。p2p即一種點對點的網絡民間借貸模式，通過集中社會小額閑散資金，進行放貸，助力經濟發(fā)展。其模式本身是可行。只不過大多數平臺風控能力缺失、管理能力不足、高利息吸納資本、部分人員道德低下，導致p2p行業(yè)成了非法集資重災區(qū)，帶來不少社會問題。所以，國家開始進行排雷去化、降低風險。雖然部分平臺經營相對穩(wěn)健規(guī)范，但行業(yè)整體表現并不樂觀。

下圖是某個平臺統(tǒng)計排名前20的p2p平臺綜合數據（2018年10月）

排名第一的是陸金服，其是陸金所p2p業(yè)務的承載平臺，行業(yè)老大，不過隨著政策的變化，陸金所開始強調打造綜合理財平臺，漸漸淡化、去化其曾經最核心的p2p業(yè)務。近幾年上市計劃也屢屢推遲，恐怕或多或少和這個有關。

前20里面已經有幾家公司在紐交所上市了，如宜人貸、拍拍貸和小贏理財，但是目前它們市值并不高，股票表現也不是很理想。能夠上市確實證明它們已經做的很不錯，但是另外一方面這些公司放貸規(guī)模也很大，待收金額和不良率也得打個問號？一旦發(fā)生一定程度擠兌效益，流動性可能會收到較大影響，畢竟它們不是銀行，抗風險能力相對是有限的。剩下10多家也基本是依托一些大機構或大資本發(fā)展起來的，整體運營能力也還行。

小結：通過以上分析，我覺得選擇互金平臺需要從以下幾點進行評估。

1、平臺背景。建議選擇實力強的平臺，貨幣基金可以是阿里系、騰訊系或大的金融機構。p2p建議排名靠前的，相對穩(wěn)健一點。

2、風險偏好。一方面是自己的風險偏好，是追求穩(wěn)定收益，還是預期高收益。另一方面是產品本身風險，通常利息越高風險越大，這是相對應的。

3、風險分散。我們常說“不要把雞蛋放在一個籃子里”，指的就是分散投資風險。因此，投資互金產品時也可以考慮組合投資，兼顧風險與收益。

4、關注動向。一個是平臺本身經營動向。一個是市場環(huán)境動向。如果發(fā)現有提現延時或擠兌效應，可以考慮及時退出，減輕損失。

總之，大原則就是要確?！氨窘鸢踩保駝t掙再多利息也無濟于事。切記，很多時候，“你要的是別人的利息，別人要的是你的本金”，小心使得萬年船。

謝謝邀請

我以行業(yè)18年的從業(yè)經驗來告訴大家什么是真正的互聯網金融平臺。

大家普遍認為互聯網金融平臺就是P2P，其實這是錯誤的。P2P只是這個行業(yè)的一部分，互聯網金融平臺包括：

1、P2P以借款為標的向大眾募集資金為主；

2、小額貸款公司以線上發(fā)放貸款為主；

3、供應鏈金融以B2B形式為企業(yè)提供融資服務，比如找鋼網；

4、銷售理財產品如基金的公司如微信理財通、支付寶的余額寶；

5、公募公司線上發(fā)行公募基金；

6、私募公司線上發(fā)行私募基金；

7、證券公司線上發(fā)行股票；

8、融資租賃公司線上進行融資租賃業(yè)務；

9、保險公司線上發(fā)行保險產品。

10、傳統(tǒng)銀行線上開展存貸款、理財服務；

11、眾籌平臺；

12、商業(yè)保理公司線上開展業(yè)務；

13、綜合性金融服務平臺；

歸根結底互聯網金融平臺就是通過互聯網渠道開展金融服務的平臺都可以稱之為互聯網金融平臺。

那么怎么判斷靠譜不靠譜呢？金融行業(yè)按照國家規(guī)定必須持牌經營，所有未持牌的平臺都是非法的，不靠譜的。

在這里重點闡述一下當前的P2P平臺，按照國家標準和監(jiān)管要求，需要通過備案才能經營，備案可以理解為持牌經營。目前為止所有的這類平臺都在經營，有一部分向當地金融辦提交了自查自糾報告，但大部分平臺仍未提交自查自糾報告。那么這些正在經營的平臺就是合法的嗎？答案是否定的。按照中國人民銀行的規(guī)定，所以未取得募集資金資質的機構進行公開或私下募集資金、吸收特定人群或普遍人群的行為都屬于非法集資。而且刑法對此也有明確的規(guī)定。

所以2018年這波互金平臺暴雷，公安機關都進行了立案。立案的罪名通常以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪為主。嚴格意義來講，互聯網金融平臺屬于中介平臺、撮合借貸雙方的交易，平臺是不應該承擔兌付投資者資金的責任。那為什么會被立案呢？原因在于我前面說講的，無論你是什么性質的公司，你吸收大眾資金就必須取得金融牌照。只要平臺上投資者的資金出現兌付、逾期的問題，那么就是違法的。如果能夠按時按期兌付，監(jiān)管部門是不會追究法律責任。這就是為什么目前所有平臺還在繼續(xù)運營的關鍵所在。也是一部分平臺不提交自查自糾的原因之一，反正投資者資金、利息能夠按時兌付。

在持牌經營的前提下，平臺就一定靠譜嗎？未必，平臺靠譜與否的關鍵在于項目。有沒有真實的項目很重要，前期很多平臺都發(fā)虛假標的進行自融。變向通過馬甲企業(yè)的形式募集資金，然后通過平臺控制的賬戶挪用、套取投資者資金。對于這種平臺，按現實的案例都以集資詐騙罪定刑。

有真實的項目就一定靠譜嗎？也未必，任何項目運營都是有風險的。包括法律風險、系統(tǒng)風險、經營風險、道德風險等等，出現任何一種風險，項目都有可能發(fā)生逾期不還的可能。這個時候考驗的就是平臺風控的能力，包括對項目的實時監(jiān)測能力、項目預警能力、貸后催收能力、風險保障能力等等。

總之金融是一個復雜的行業(yè)，是一個系統(tǒng)性工程，在從投資者資金進入平臺的那一刻，風險就開始產生。它需要全程監(jiān)控，任何一環(huán)出現瑕疵都會造成嚴重的風險。

綜上所述，我認為的平臺靠譜與否應該包括以下幾個方面：

1、取得金融牌照，這可以規(guī)避和避免不必要的法律風險尤其是刑法上的風險。這個無論對平臺還是投資者至關重要。

2、有真實的項目，虛假的項目對于投資者來說就是一個騙局。擊鼓傳花的游戲，最終損害的絕對是投資者的利益。

3、項目風險防范能力，風險可控，出現風險有保障能力。沒有足值的資產作為抵押，無法及時變現的資產需要慎重考慮。