一方面，銀行 對(duì)貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)實(shí)力和還款能力的判斷主要檢查申請(qǐng)人 的資金收支情況，主要分析其資金來(lái)源是否正常，是否有足夠的資金來(lái)源保證其還貸能力。通過(guò)銀行資金的流向，首先判斷貸款申請(qǐng)人的收入來(lái)源是否正

一方面，銀行 對(duì)貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)實(shí)力和還款能力的判斷主要檢查申請(qǐng)人 的資金收支情況，主要分析其資金來(lái)源是否正常，是否有足夠的資金來(lái)源保證其還貸能力。

通過(guò)銀行資金的流向，首先判斷貸款申請(qǐng)人的收入來(lái)源是否正常穩(wěn)定，因?yàn)橘J款尤其是住房貸款的期限和時(shí)間都比較長(zhǎng)。如果其收入來(lái)源不穩(wěn)定，會(huì)對(duì)每月貸款的歸還造成很大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期；其次是判斷申請(qǐng)人的收入與貸款月還款額的比例是否超標(biāo)。根據(jù)《《商業(yè)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》》第三十六條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)評(píng)估借款人的還款能力，應(yīng)當(dāng)將借款人每月住房支出與收入的比例控制在50%以下，每月債務(wù)支出與收入的比例控制在55%以下。

申請(qǐng)貸款時(shí)，如果申請(qǐng)人 s銀行資金不足，有幾種辦法可以調(diào)節(jié)和解決:

一是增加夫妻雙方的資金流量，證明還貸實(shí)力；二是增加貸款共同還款人，由共同還款人提供相應(yīng)的資金證明，以覆蓋每月還貸比例；三是提高首付比例，降低貸款額度，減少月供；四是延長(zhǎng)貸款申請(qǐng)期限，在信貸政策允許的情況下，盡可能延長(zhǎng)貸款期限。目前，從各家銀行的信貸政策來(lái)看，個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)年限可延長(zhǎng)至70周歲，通過(guò)延長(zhǎng)期限降低月還款額，降低個(gè)人月負(fù)債占個(gè)人收入的比例；五是增加相應(yīng)的資產(chǎn)憑證，如房產(chǎn)、存單等穩(wěn)定收益。