保單里的現(xiàn)金價(jià)值有什么用處？有朋友買(mǎi)了保險(xiǎn)后覺(jué)得不合適或者經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生了變化，想退保，往往會(huì)引出一個(gè)很大的問(wèn)題:為什么我一共交了10萬(wàn)，退保只能拿到3萬(wàn)？不該 我能退還我支付的保險(xiǎn)費(fèi)嗎？不像淘寶 的退

保單里的現(xiàn)金價(jià)值有什么用處？

為什么我一共交了10萬(wàn)，退保只能拿到3萬(wàn)？不該 我能退還我支付的保險(xiǎn)費(fèi)嗎？

不像淘寶 的退款，以及返回 "的保險(xiǎn)產(chǎn)品只能獲得 "現(xiàn)金價(jià)值 "并且支付了保險(xiǎn)費(fèi)。

想退保不虧，可以看看下面。

1.如何計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值？

現(xiàn)金價(jià)值=退保金，即退保時(shí)能拿到的錢(qián)。財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有這個(gè)概念，只有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品才有，因?yàn)殚L(zhǎng)期保險(xiǎn)采用平衡保費(fèi)，平均保費(fèi)。

我們常說(shuō)的年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡多少就能領(lǐng)取多少。這個(gè)收取的依據(jù)其實(shí)是現(xiàn)金價(jià)值，而不是溢價(jià)。

這里要說(shuō)清楚，退保收到的錢(qián)≠交的保費(fèi)。

可以看看這個(gè)公式:現(xiàn)金價(jià)值=已交保費(fèi)-保險(xiǎn)公司總成本剩余保費(fèi)產(chǎn)生的利息。

可以發(fā)現(xiàn):

現(xiàn)金價(jià)值其實(shí)是你多交的保費(fèi)，是你的錢(qián)；

因?yàn)榻坏谋ＹM(fèi)也包含了保險(xiǎn)公司的很多成本，尤其是投保的前幾年，成本比較高，剩余保費(fèi)的利息比較少，所以早期退保損失會(huì)很大。

現(xiàn)金價(jià)值不是固定的，會(huì)隨時(shí)間變化，有時(shí)低于累計(jì)保費(fèi)，有時(shí)低于累計(jì)保費(fèi)，有時(shí)甚至=0。

想知道一款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，可以看看合同的前幾頁(yè)或者直接問(wèn)保險(xiǎn)公司的客服。

有了現(xiàn)金價(jià)值，你就可以計(jì)算退保的IRR，以及何時(shí)返還資本。

比如下表，往年IRR為負(fù)，退保會(huì)造成虧損。

2.現(xiàn)金價(jià)值有什么用？

1)明顯的作用是退保可以拿到錢(qián)。

一般來(lái)說(shuō)，只要過(guò)了猶豫期退保，就有相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

2)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(不保障身故的重疾險(xiǎn))，如果被保險(xiǎn)人直接身故，可以退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值。

比如百年康惠寶有死后返還現(xiàn)金價(jià)值的條款，所以即使沒(méi)有重大疾病，也能達(dá)到 "歸還資本 "，而且也沒(méi)必要買(mǎi)貴幾倍的返還型重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的一些條款可能不太清楚，所以很多朋友會(huì)認(rèn)為，如果重疾險(xiǎn)不保身故，只保重大疾病，那么意外身故或者自然身故都不會(huì)得到任何賠償，但是你問(wèn)保險(xiǎn)客服，會(huì)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)基本都有這個(gè)功能。(購(gòu)買(mǎi)前可以再問(wèn)官網(wǎng)。)

例如，光大永明 s超級(jí)瑪麗旗艦版在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下(為家人繳費(fèi))可以拿回現(xiàn)金價(jià)值。如果他們自己支付保險(xiǎn)，他們可以選擇其中一個(gè)法定受益人作為新的被保險(xiǎn)人，然后退保。

所以有一個(gè)很實(shí)用的利用現(xiàn)金價(jià)值的方法，就是給家人買(mǎi)一份重疾，純消費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活無(wú)重大疾病，身故，那么可以找保險(xiǎn)公司拿回現(xiàn)金價(jià)值。

3)政策性貸款

大部分有現(xiàn)金價(jià)值的保單都會(huì)提供保單貸款功能。貸款金額少于現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限少于6個(gè)月。

用保單去貸款，審核會(huì)相對(duì)容易一些，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值就是你的錢(qián)。

國(guó)內(nèi)的保單貸款一般都是在保險(xiǎn)公司或同一系統(tǒng)下的銀行進(jìn)行質(zhì)押。例如，平安 美國(guó)的政策可以用來(lái)在平安銀行貸款。

因此，如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，家庭突然出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，可以 如果您無(wú)力支付保費(fèi)，那么您可以選擇退?；蛲ㄟ^(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行貸款。

4)預(yù)付保費(fèi)

如果擔(dān)心自己忘記交保費(fèi)，可以設(shè)置自動(dòng)墊付，保險(xiǎn)公司會(huì)從你的保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除保費(fèi)，之后你再交保費(fèi)和利息。

5)支付還原。

如果你不 如果你不想繼續(xù)付錢(qián)，你就贏了。;退保時(shí)拿不回太多錢(qián)，那么可以選擇減少金額，也就是用現(xiàn)金價(jià)值一次性扣除保費(fèi)，這樣就不 I don’我以后不用再付錢(qián)了，保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)減少這張保單的金額。

可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值不僅可以用于退保，還可以用于身故后返還現(xiàn)金價(jià)值、保單貸款、保費(fèi)繳納、減額結(jié)算等。，這在長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品中還是很有意義的~

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