網(wǎng)友解答: 一個月以前，相互保橫空出世，引起了大家的廣泛關(guān)注。一款產(chǎn)品能受到保險業(yè)內(nèi)外如此大規(guī)模持續(xù)性的討論，稱得上是年度“網(wǎng)紅產(chǎn)品”了。上線一個多月，相互保用戶就超過了2000萬。然而

一個月以前，相互保橫空出世，引起了大家的廣泛關(guān)注。一款產(chǎn)品能受到保險業(yè)內(nèi)外如此大規(guī)模持續(xù)性的討論，稱得上是年度“網(wǎng)紅產(chǎn)品”了。上線一個多月，相互保用戶就超過了2000萬。然而就在今天，“相互?！蓖蝗恍几麨椤跋嗷殹?，并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

我的看法如下：

首先，升級的原因是信美人壽被監(jiān)管部門約談并指出其涉嫌違規(guī)，信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”為名繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》。

也就是，不能以保險公司的名義銷售這種保險了。

新的“相互寶”是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃，其實，這就比較直白與簡單了。我認(rèn)為就是支付寶平臺利用其用戶群體基數(shù)大的優(yōu)勢，盤活具有保險意識的一部分人群，發(fā)起的重大疾病互助計劃。

互助計劃，從古至今，一直都有。無論是埃及的金字塔石匠們的互助保險，當(dāng)修建金字塔的工匠若發(fā)生死亡，參與該組織的其他成員共同出資給予喪葬費；還是英國的寡婦與孤兒組織互保（1699-1711）：會員2000人，入會費5先令，當(dāng)有會員死亡時，每一會員再出5先令，湊成500鎊給付死者遺屬。中國的互助會：裕善防險會，1907年在天津成立，鞋店互助保險組織，思豫堂，1900年在北京成立，當(dāng)鋪行業(yè)互助保險組織。

互助組織，作為一種保險的雛形，同樣發(fā)揮著和風(fēng)險共擔(dān)，互助共濟(jì)的作用。

而此次升級之后的相互寶，做了一下三點升級：

1）規(guī)定了每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的分擔(dān)限額為188元，超出部分將由螞蟻金服承擔(dān)。注意，是全年限額不超過188元，不是每個月限額是188元。

2）管理費由原來的10%下降到8%。

3）當(dāng)“相互寶”的參與人數(shù)低于330萬時，計劃不會立即解散，會繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

互助計劃，和保險一樣，都存在著道德風(fēng)險，這個無可厚非，只是互助計劃的穩(wěn)健來源于參與人數(shù)的多寡，5個人和500人到5000萬參與的互助計劃的抗風(fēng)險能力，肯定不一樣。

所以，此次升級，只是更加承認(rèn)了它只是一個重大疾病互助計劃而已。至于能走多遠(yuǎn)，要看參與人數(shù)以及未來的監(jiān)管。