第32卷第1期2013年1月地理研究GEOGRAPHICAL RESEARCH V ol.32, No.1Jan., 2013銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局——以中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行為例賀燦飛

第32卷第1期

2013年1月地理研究GEOGRAPHICAL RESEARCH V ol.32, No.1Jan., 2013

銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局

——以中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行為例

賀燦飛1，劉浩2

（1. 北京大學(xué)城市與環(huán)境學(xué)院，北京100871；2. 北京大學(xué)深圳研究生院，深圳518055）

摘要：伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)布局發(fā)生了戰(zhàn)略性

變化。在經(jīng)營(yíng)效益的驅(qū)動(dòng)下，銀行采取集中化策略，大幅度減少基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，而增加支行

數(shù)目。兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)地理分布的空間不均衡性加大，地理集中度上升。網(wǎng)點(diǎn)布局向主要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

極集中，而從邊疆地區(qū)與落后地區(qū)撤離。對(duì)中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)及支行空間分

布統(tǒng)計(jì)分析表明，兩者的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的地理分布在股份制改革后均發(fā)生了較大的變化，基礎(chǔ)網(wǎng)

點(diǎn)更加接近主要客戶群體，支行則更加集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)。結(jié)合自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與

特點(diǎn)，兩者在兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位選擇上也有一定的差別。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益導(dǎo)向的網(wǎng)點(diǎn)布

局戰(zhàn)略將可能帶來(lái)落后地區(qū)的金融排斥問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：中國(guó)工商銀行；中國(guó)銀行；基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)；支行；地理分布

1引言

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制漸進(jìn)式改革的背景下，中國(guó)銀行業(yè)也經(jīng)歷了長(zhǎng)期的、漸進(jìn)的開(kāi)放與改革過(guò)程。2001年底，中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織。根據(jù)協(xié)約的規(guī)定，5年過(guò)渡期之后，中國(guó)銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放，迎接來(lái)自外資銀行全方位的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)。2002年2月，第二次全國(guó)金融工作會(huì)議明確了國(guó)有商業(yè)銀行改革是中國(guó)金融改革的重中之重，改革方向是按現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性進(jìn)行股份制改造。2005年6月23日，交通銀行H 股成功上市，成為我國(guó)內(nèi)地第一家實(shí)現(xiàn)境外整體上市的銀行。隨后，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼在境內(nèi)外完成上市，實(shí)質(zhì)性推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革。同時(shí)，外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2010年底，共有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立了216家代表處，外資銀行在華營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到360個(gè)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了中國(guó)27個(gè)省區(qū)的45個(gè)城市[1]。中國(guó)金融業(yè)改革的目標(biāo)是提升國(guó)有銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必然會(huì)推動(dòng)國(guó)有銀行改變經(jīng)營(yíng)策略，包括調(diào)整不同層級(jí)機(jī)構(gòu)的空間布局以提升利潤(rùn)水平。在新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，銀行可能會(huì)撤銷(xiāo)服務(wù)成本較高的網(wǎng)點(diǎn)，集中化銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)以降低成本。本文將以中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行為例來(lái)分析金融改革對(duì)國(guó)有銀行空間布局策略的影響。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，關(guān)于跨國(guó)銀行的國(guó)際化網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張研究較多，較有代表性的是Goldberg 等人對(duì)美國(guó)跨國(guó)銀行的海外擴(kuò)張[2,3]和美國(guó)本土的外資銀行分布[4]的研究，Yamori 對(duì)日本跨國(guó)收稿日期：2012-02-02; 修訂日期：2012-07-11

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（41071075）

作者簡(jiǎn)介：賀燦飛(1972-)，男，教授，美國(guó)亞利桑那州立大學(xué)博士，北京大學(xué)林肯研究院城市發(fā)展與土地政策研究中

心副主任，中國(guó)地理學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)地理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)副主任，中國(guó)地理學(xué)會(huì)會(huì)員(10005164M)，主要從事經(jīng)濟(jì)地理，產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)等研究。E-mail:hecanfei@urban.pku.edu.cn

111-122頁(yè)

112地理研究32卷銀行的海外擴(kuò)張[5]的研究等。隨著外資銀行的在華擴(kuò)張，我國(guó)學(xué)者鄭伯紅[6]，苗啟虎[7]，賀燦飛[8,9]等對(duì)外資銀行在中國(guó)的發(fā)展也進(jìn)行了分析和實(shí)證研究。相較于對(duì)外資銀行的研究，內(nèi)資銀行區(qū)位選擇的研究文獻(xiàn)較少。李小建等[10,11]發(fā)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)有逐步向中心城市集中的趨勢(shì)，而作為區(qū)域中心的地級(jí)城市在銀行布局系統(tǒng)中的地位上升尤為突出，區(qū)域間資金流動(dòng)加速。武巍等[12]指出在地區(qū)金融系統(tǒng)中，國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)處于相對(duì)主導(dǎo)的地位，外資銀行集中于重要結(jié)點(diǎn)，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行區(qū)域性集中趨勢(shì)明顯。

以上研究豐富了學(xué)界對(duì)于內(nèi)資銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的認(rèn)識(shí)，但仍有一些缺陷：①未能探討金融業(yè)改革對(duì)中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局的影響；②未對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的類(lèi)別進(jìn)行區(qū)分研究，從而未能探討不同類(lèi)型的銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布變化的差異性；③缺乏全國(guó)范圍地級(jí)尺度的研究；④多數(shù)研究為描述性分析，缺乏對(duì)影響因素和形成機(jī)制的探討。在改革進(jìn)程中，國(guó)有商業(yè)銀行既要面對(duì)舊體制遺留問(wèn)題對(duì)自身發(fā)展可能產(chǎn)生的制約，又要面對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶來(lái)的挑戰(zhàn)，還要探索自身發(fā)展的新道路。各國(guó)有商業(yè)銀行逐漸在網(wǎng)點(diǎn)地理布局的構(gòu)建過(guò)程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，自主地對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行配置。這導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)分布及網(wǎng)點(diǎn)組成結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了較大的變化。本文試圖對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在全國(guó)范圍地級(jí)尺度的網(wǎng)點(diǎn)分布變化進(jìn)行研究，關(guān)注國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行業(yè)股份制改造前后，不同類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)的分布變化情況，探討可能的影響因素，對(duì)該變化進(jìn)行解釋說(shuō)明。

2中國(guó)銀行業(yè)改革歷程

中國(guó)銀行業(yè)改革，即現(xiàn)代銀行業(yè)體系的形成歷程，可以概括為5個(gè)階段。

第一階段（1949-1978年）是大一統(tǒng)時(shí)期。中國(guó)人民銀行作為唯一銀行，具有中央銀行和一般銀行、國(guó)家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)組織的雙重性質(zhì)，既行使貨幣發(fā)行、經(jīng)理國(guó)庫(kù)和金融管理等中央銀行職能，又從事信貸、儲(chǔ)蓄、結(jié)算和外匯等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，是全國(guó)的現(xiàn)金出納中心、信貸中心和轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心。

第二階段（1979-1984年）是二元化銀行體系時(shí)期。“把銀行辦成真正的銀行”成為這一階段銀行改革的方針。主要體現(xiàn)在設(shè)立新的國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行或者從中國(guó)人民銀行分離，形成了“工農(nóng)中建”4大專(zhuān)業(yè)銀行，中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，從而形成了二元化銀行體系（表1）。

第三階段（1985-1993年）是多層次銀行體系時(shí)期。自1986年7月交通銀行重組成立

表1中國(guó)4大國(guó)有商業(yè)銀行成立恢復(fù)情況

Tab. 1The outline of four state-owned commercial banks'

re-establishment

資料來(lái)源：尚明. 新中國(guó)金融五十年[13]，并根據(jù)有關(guān)資料進(jìn)一步補(bǔ)充整理

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局113了以公有制為主的股份制全國(guó)綜合性銀行之后，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等12家股份制商業(yè)銀行先后設(shè)立（圖1）。這一階段各種不同類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展大大豐富了中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，逐步構(gòu)建了多層次銀行體系。

第四階段（1994-2002年）是銀行業(yè)市場(chǎng)化改革政策確立時(shí)期。這一階段是國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的階段。1994年，中國(guó)三家政策性金融機(jī)構(gòu)——國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼成立，它們的成立推動(dòng)國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行脫離了政策性業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變成為了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。此后，四大專(zhuān)業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉程度加深，出現(xiàn)了“工商銀行下鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城、建設(shè)銀行脫土、中國(guó)銀行上岸”，各專(zhuān)業(yè)銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的局面。至2002年底，我國(guó)已經(jīng)基本形成以中國(guó)人民銀行為中央銀行，4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，3家政策性銀行，10家股份制銀行，111家城市商業(yè)銀行，523家城市信用社，38153家農(nóng)村信用社和158家外資商業(yè)銀行分行構(gòu)成的商業(yè)銀行體系（圖1）。

圖1中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與制度變遷歷程（1978年至今）

Fig. 1Institutional change course of China's banking industry (since

1978)

第五階段（2003年至今）是銀

行業(yè)市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)推進(jìn)時(shí)期。國(guó)

有獨(dú)資商業(yè)銀行通過(guò)股份制改造轉(zhuǎn)

變?yōu)閲?guó)家控股的股份制現(xiàn)代商業(yè)銀

行是這一階段改革的核心。隨著中

國(guó)建設(shè)銀行于2005年10月27日H

股上市，中國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行先

后進(jìn)行了A H股上市（表2）。表2中國(guó)4大國(guó)有商業(yè)銀行上市時(shí)間Tab. 2Date of four state-owned commercial banks'

IPO 3中國(guó)國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)空間分布變化(2001-2009年)

3.1研究對(duì)象分類(lèi)說(shuō)明

中國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)層級(jí)大致可以劃分為“總行-分行-支行-儲(chǔ)蓄所”的形式（圖

2）。各銀行通常只有一個(gè)總行，而分行則通常以行政區(qū)劃為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)置，二者的網(wǎng)點(diǎn)空間分布難以出現(xiàn)顯著變化，故本文中不把這兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)納入研究對(duì)象范圍。支行是商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)較為基層的單位，除了能辦理對(duì)公、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行信貸、國(guó)際結(jié)算及各類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的辦理，是銀行各項(xiàng)職能較為全面的網(wǎng)點(diǎn)，能夠滿足絕大部分銀行客戶的業(yè)務(wù)需求，具有較高銀行業(yè)務(wù)辦理效率，并能在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)之外，通過(guò)各

114地理研究32卷類(lèi)利潤(rùn)率更高的金融理財(cái)產(chǎn)品辦理，為銀行創(chuàng)造更多

的收益。分理處與儲(chǔ)蓄所是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中最為

基層的單位，其銀行職能不完全，功能模式比較單

一，通常僅有存貸業(yè)務(wù)而缺乏更多的金融產(chǎn)品，只能

滿足部分銀行客戶的業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)辦理效率及經(jīng)營(yíng)

收益均較低，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展可起到吸納社會(huì)閑散資

金的作用。本文將其統(tǒng)一歸為基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)別①。支

行、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的一個(gè)不同于總行與分行的特點(diǎn)是不完

全追隨行政區(qū)劃而設(shè)立，在銀行業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程中，

它們的設(shè)立或撤并行為更多受到來(lái)自于外部市場(chǎng)的驅(qū)

動(dòng)力?？梢灶A(yù)期，這兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的布局行為在銀行業(yè)股圖2中國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)層級(jí)示意圖份制改革前后將發(fā)生較大變化。Fig. 2The organizational structure of 3.2研究方法和數(shù)據(jù)討論state-owned commercial banks

本文采用基尼系數(shù)（GN ）來(lái)測(cè)量國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)

點(diǎn)的空間分布變化情況?；嵯禂?shù)是意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家克拉多·基尼依據(jù)洛倫茲曲線（Lorenz curve ）提出的，最初用于計(jì)算社會(huì)收入分配公平程度的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。其取值范圍為0到1，其值越高表明網(wǎng)點(diǎn)的空間分布集中程度越高。依據(jù)張文忠等[14]，在數(shù)據(jù)量足夠多的情況下，基尼系數(shù)的計(jì)算公式可以表示為：

n -1GN =∑i =1(Q i M i 1-Q i 1M i ) (1)

式中：Q i 為某區(qū)域就業(yè)人數(shù)占全部區(qū)域總就業(yè)人數(shù)的累積百分比；M i 為產(chǎn)業(yè)在某區(qū)域的就業(yè)人數(shù)占該產(chǎn)業(yè)總就業(yè)人數(shù)的累積百分比。本文中使用Q i 表示已選中地域單元個(gè)數(shù)占總地域單元個(gè)數(shù)的累計(jì)百分比，M i 表示已選中地域單元中某類(lèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占該類(lèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的累積百分比，n =366為地域單元個(gè)數(shù)②。

本文銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源于2001年第二次全國(guó)基本單位普查數(shù)據(jù)和2009年各銀行門(mén)戶網(wǎng)站數(shù)據(jù)③。用于檢驗(yàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布影響因素的數(shù)據(jù)來(lái)源于2001年版和2009年版中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒。

3.3中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行地理分布變化

為了展示國(guó)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的地理分布變化，本文以2001年和2009年數(shù)據(jù)為依據(jù)展示中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)地級(jí)單元分布圖（圖3和圖4）?？梢钥闯鲈?001至2009年間經(jīng)過(guò)改革過(guò)程中銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的精簡(jiǎn)與調(diào)整，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅削減。2001年兩家銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，并廣泛覆蓋全國(guó)大部分地級(jí)單元。至2009年，經(jīng)過(guò)改革過(guò)程中網(wǎng)點(diǎn)的精簡(jiǎn)與調(diào)整，盡管仍然廣泛分布于全國(guó)大①2001年基本單位普查數(shù)據(jù)中還存在辦事處、儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜、業(yè)務(wù)部、分捆等銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)名稱，本文將這些網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)均歸入基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)一類(lèi)中。②為使基尼系數(shù)對(duì)應(yīng)的空間與國(guó)土空間相符，地域單元除包含地級(jí)單元外，還包括了行政區(qū)劃體系中獨(dú)立于地級(jí)單元外的省直轄縣級(jí)單元、自治區(qū)直轄縣級(jí)單元等。③由于在研究時(shí)間段內(nèi)存在行政區(qū)劃的變更，為統(tǒng)一數(shù)據(jù)形式，將2001年海南省瓊山市網(wǎng)點(diǎn)歸入海南省海口市，將2009年海南省楊浦經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)歸入海南省儋州市，將2009年陜西省楊凌示范區(qū)網(wǎng)點(diǎn)歸入陜西省咸陽(yáng)市。

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局115

a b

圖32001年(a)和2009年(b)中國(guó)工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)分布

Fig. 3The location pattern of ICBC's savings outlets in China in 2001and 2009

a b

圖42001年(a)和2009年(b)中國(guó)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)分布

Fig. 4The location pattern of BOC's savings outlets in China in 2001and 2009

部分地區(qū)，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量出現(xiàn)大幅度減少④。

兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局經(jīng)歷了顯著的集中化過(guò)程，2001年和2009年兩家銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的GN 值都有一定的上升，中國(guó)工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)地理分布的基尼系數(shù)由0.49提升為0.64，而中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的基尼系數(shù)從0.48提升為0.52。基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的集中化過(guò)程是對(duì)銀行業(yè)改革的理性反應(yīng)。

與基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的變化相反，在2001-2009年間，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的支行數(shù)量有較大幅度的增加，顯示銀行地方?jīng)Q策系統(tǒng)的集中化趨勢(shì)（圖5和圖6）。作為國(guó)有銀行，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)也廣泛地覆蓋了全國(guó)大部分地級(jí)單元。在2001-2009年間，兩家銀行在大部分地區(qū)的支行數(shù)量不同程度地增長(zhǎng)⑤，且這種增長(zhǎng)在東部沿海地區(qū)，尤其是在中國(guó)三大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極——京津冀、長(zhǎng)三角以及珠三角地區(qū)表現(xiàn)得較為明顯。同時(shí)部分地區(qū)出現(xiàn)了支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的現(xiàn)象，尤其集中在東北、西北和西南等邊疆經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。

2001-2009年，中國(guó)工商銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了71，中國(guó)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了66⑤根據(jù)本研究的數(shù)據(jù)顯示，2001-2009年，中國(guó)工商銀行的支行數(shù)量增長(zhǎng)了207，中國(guó)銀行的支行數(shù)量增長(zhǎng)了238

116地理研究32卷

a b

圖52001年(a)和2009年(b)中國(guó)工商銀行支行分布

Fig. 5. The location pattern of ICBC's sub-branches in China in 2001and 2009

a b

圖62001年(a)和2009年(b)中國(guó)銀行支行分布

Fig. 6. The location pattern of BOC's sub-branches in China in 2001and 2009

類(lèi)似地，兩家銀行的支行地理分布總體上也呈現(xiàn)集中化趨勢(shì)。中國(guó)工商銀行支行地理分布的基尼系數(shù)在2001和2009年分別為0.47和0.58，而中國(guó)銀行支行地理分布基尼系數(shù)在同期從0.53提升為0.61?？傮w上，為了提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)有銀行采取了集中化策略，減少在落后地區(qū)布局，進(jìn)行決策和業(yè)務(wù)集中化策略。這種戰(zhàn)略調(diào)整從銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)講無(wú)疑會(huì)提升銀行利潤(rùn)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，但同時(shí)也是對(duì)落后地區(qū)的“金融排斥”，不利于這些急需投資的地區(qū)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

以上分析表明，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布在銀行業(yè)股份制改革前后發(fā)生了較大變化。銀行業(yè)改革之前，出于控制金融資源的考慮，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)對(duì)銀行業(yè)所有制結(jié)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格的控制，形成了較為單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。單一國(guó)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)事實(shí)上造成了所有者缺位的后果，使得國(guó)有商業(yè)銀行的管理者缺乏改善銀行經(jīng)營(yíng)效益的動(dòng)機(jī)。由于銀行的經(jīng)營(yíng)管理受到政府過(guò)度的政策干預(yù)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代則體現(xiàn)為銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更關(guān)注金融資源分配的公平性，從而造成改革前國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布帶有明顯的行政捆綁特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域均衡性。

隨著銀行業(yè)改革進(jìn)程的推進(jìn)，1998年國(guó)務(wù)院辦公廳制定了《國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案》，方案對(duì)四大銀行網(wǎng)點(diǎn)的精簡(jiǎn)提出了非常具體的要求（例如縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)撤并

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局11710）。2001年，中國(guó)加入世貿(mào)組織并承諾2006年12月11日起銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放，來(lái)自股份制銀行與外資銀行全方位的競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步催化了中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化反映了國(guó)家對(duì)銀行業(yè)干預(yù)強(qiáng)度的變化：金融管制手段趨于市場(chǎng)化，行政干預(yù)越來(lái)越少。國(guó)有商業(yè)銀行管理者不得不直面經(jīng)營(yíng)效益最大化的問(wèn)題，他們一方面通過(guò)增加手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，提高非利息業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重來(lái)占領(lǐng)更大的、優(yōu)質(zhì)的市場(chǎng)，另一方面也通過(guò)裁減機(jī)構(gòu)冗余人員和關(guān)閉效益不佳的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)削減運(yùn)營(yíng)成本。體現(xiàn)到基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布變化上，則是各地區(qū)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較低的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅削減，而能帶來(lái)較高經(jīng)營(yíng)效益的支行數(shù)量大幅增長(zhǎng)。

追求效益最大化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為使得原有國(guó)有商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)分工領(lǐng)域限制被打破，“農(nóng)行進(jìn)城，工行下鄉(xiāng)，建行脫土，中行上岸”的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。由于資本的逐利性，資本存量較大，銀行市場(chǎng)機(jī)會(huì)較多，金融信息可及性好的地區(qū)能更多地吸引銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)也就造成了國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源地理分布的不均衡性。

4中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布影響因素及其變化

4.1模型與變量選擇

上述描述表明，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布在股份制改革前后存在明顯的差異，而且表現(xiàn)為從“區(qū)域相對(duì)均衡分布”向“區(qū)域集中分布”變化。為了進(jìn)一步理解這一變化及其背后的影響因素，本文引入一系列變量，從區(qū)域面積、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)、政策接近性等方面來(lái)解釋國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的變化。

為了驗(yàn)證不同時(shí)期銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的地域面積均衡性，在模型中引入地域面積對(duì)數(shù)（lnArea ）變量，如果這個(gè)變量系數(shù)顯著，則說(shuō)明地域面積影響銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理分布。

銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的影響，在模型中引入人均GDP 對(duì)數(shù)（lnGDPPC ）、城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎貙?duì)數(shù)（lnUrbanR ）和第三產(chǎn)業(yè)比重對(duì)數(shù)（lnTIndus ）來(lái)衡量各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

家庭部門(mén)作為金融市場(chǎng)上重要的資金供給者，是金融工具的主要認(rèn)購(gòu)者和投資者；企業(yè)部門(mén)既可以作為資金的供給方參與投資活動(dòng)，也可以作為資金的需求方獲得籌資，是金融市場(chǎng)上的重要主體。在模型中引入人口總量對(duì)數(shù)（lnPop ）、規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量對(duì)數(shù)（lnEnterp ）來(lái)分別衡量各地區(qū)家庭部門(mén)、企業(yè)部門(mén)的銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

在模型中引入兩個(gè)虛擬變量：地區(qū)中心（Center ）和央行分行所在地（Branch ），來(lái)反映地區(qū)的政治屬性和金融政策接近性。對(duì)地區(qū)政治中心（Center ），把直轄市、副省級(jí)城市和省會(huì)城市賦值為1，其余地區(qū)賦值為0；對(duì)央行分行所在地（Branch ），把中國(guó)人民銀行九大區(qū)域分行所在城市：天津、沈陽(yáng)、南京、濟(jì)南、武漢、上海、廣州、成都和西安賦值為1，其他地區(qū)賦值為0。

本文分別選取經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后的工行與中行兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量作為自變量，對(duì)兩家銀行股份制改革前后的網(wǎng)點(diǎn)布局行為進(jìn)行檢驗(yàn)，建立的多元線性回歸方程如下：

StdNum i =α β1ln Area i β2ln GDPPC i β3ln UrbanR i β4ln TIndus i β5ln Pop i

β6ln Enterp i β7Center i β8Bran ch i ξi

其中各變量下標(biāo)i 表示第i 個(gè)地級(jí)單元，StdNum 是經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的工行 中行某類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，

118地理研究32卷

為被解釋變量，α、β為系數(shù)。4.2統(tǒng)計(jì)結(jié)果分析

相關(guān)分析表明，模型中各解釋變量之間相關(guān)系數(shù)均較低，包含全部解釋變量的模型不會(huì)有很強(qiáng)的多重共線性問(wèn)題。本文分別解釋中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布。對(duì)中國(guó)工商銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布影響因素在股份制改革前后發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變（表3）。

lnArea 對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行均由改革前的顯著正相關(guān)轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)性不顯著，表明所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革之前，中國(guó)工商銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)布局策略均以公平為導(dǎo)向，而改革后則放棄了追求網(wǎng)點(diǎn)的遍布性，轉(zhuǎn)為以經(jīng)營(yíng)效益為導(dǎo)向，這也驗(yàn)證了前文提出的猜想。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的布局影響差異明顯?；A(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)與lnGDPPC 、lnUrbanR 和lnTIndus 三項(xiàng)的系數(shù)均由顯著為正變?yōu)楦母锖蟮牟伙@著，而支行對(duì)這三項(xiàng)的系數(shù)顯著性有所增強(qiáng)，特別是lnGDPPC 與lnTIndus 的回歸系數(shù)增大。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)中國(guó)工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的布局影響變得不顯著。盡管中國(guó)工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)放棄了“地域面積關(guān)聯(lián)型”的布局策略，但未表現(xiàn)出集中于發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢(shì)，這主要是為了盡可能接近大多數(shù)地級(jí)單元，以發(fā)揮其吸納社會(huì)資金的功能。支行則強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)的高效性與高利潤(rùn)率，注重收益最大化的目標(biāo)，從那些存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱、以非生產(chǎn)性借貸為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤離，以削減經(jīng)營(yíng)支出，從而愈發(fā)盡可能地接近資本存量較大的地區(qū)，在更加“安全的”市場(chǎng)集中。

區(qū)域銀行業(yè)機(jī)會(huì)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局的影響在股份制改革前后變化不大。盡管回歸結(jié)果顯示在改革前后兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)都與變量lnPop 顯著正相關(guān)，但在支行模型中，回歸系數(shù)明顯增大；lnEnterp 對(duì)兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)分布的影響均變得不顯著?？烧J(rèn)為中國(guó)工商銀行支行對(duì)各種附加值較高的個(gè)人業(yè)務(wù)的重視程度提升是造成這一現(xiàn)象的重要原因。在2006年完成股份制改革后，中國(guó)工商銀行即明確提出要建設(shè)成為中國(guó)第一零售銀行，其改革后的發(fā)展戰(zhàn)略也從“大個(gè)金”進(jìn)一步向“強(qiáng)個(gè)金”轉(zhuǎn)變。零售銀行業(yè)務(wù)中又以支行開(kāi)發(fā)推廣和營(yíng)銷(xiāo)的各種專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的金融工具和理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn)率較高，經(jīng)營(yíng)效率較好。而家庭部門(mén)正是這些個(gè)

表3中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布回歸結(jié)果

Tab. 3The linear regression results of ICBC ’s geographical distribution

變量

工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.135***0.228*0.518***0.417*0.490***0.174**0.400**1.076*-10.400***

26112.230.6402

20090.0900.2220.110-0.0920.440***0.0520.725**1.533**-6.149***28610.490.5411

工商銀行支行（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.356***0.540***0.261**0.359**0.431***0.0990.907***0.050-13.411***

26146.610.7092

2009-0.0220.596***0.172**0.647***0.529***-0.0940.0961.739**-11.137***

28617.030.5977

lnArea lnGDPPC lnUrbanR lnTIndus lnPop lnEnterp Center Branch

常數(shù)項(xiàng)樣本數(shù)F 值R-squared

注：統(tǒng)計(jì)結(jié)果經(jīng)過(guò)異方差校正；***:p <0.01；**:p <0.05；*:p <0.10

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局119

人業(yè)務(wù)的主要認(rèn)購(gòu)者和投資者，較大人口總量則意味著這些業(yè)務(wù)能夠有較大市場(chǎng)，故工行

的支行表現(xiàn)出顯著追隨人口總量分布的特點(diǎn)。由于零售銀行業(yè)務(wù)具有面向個(gè)人，家庭和小企業(yè)的特點(diǎn)，故中國(guó)工商銀行兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)并未顯著追隨規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)。由于一直以來(lái)國(guó)家對(duì)金融資源的管制，在企業(yè)——銀行的聯(lián)動(dòng)關(guān)系中，銀行一般處于主導(dǎo)地位，這也是兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)均表現(xiàn)出不追隨大企業(yè)客戶的可能原因。

地區(qū)政治屬性（Center ）對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響在同一顯著性水平上系數(shù)增大，而對(duì)于支行的影響則由顯著正相關(guān)變?yōu)椴伙@著。這是由于在2001-2009年間基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并的過(guò)程中存在著一定的“選擇性”撤并行為而造成的：網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并行為往往伴隨著人員的相應(yīng)裁減，并可能引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)（盡管對(duì)4大行來(lái)說(shuō)這種可能性較小），從而導(dǎo)致一定的失業(yè)問(wèn)題，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。在地區(qū)政治中心，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)的力度相對(duì)較小，以免裁減人員過(guò)多。而由于國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的扁平化改革要求，為了壓縮層級(jí)結(jié)構(gòu)，那些非地區(qū)政治中心的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)則更可能被“選擇性”撤銷(xiāo)，或者將多個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)合并為支行。正是這樣的原因造成了回歸結(jié)果顯示出的地域政治屬性對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行影響的變化。央行分行所在地（Branch ）對(duì)兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的影響均有增強(qiáng)，對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的顯著性和系數(shù)均增大，而對(duì)支行則由原本的無(wú)顯著影響變?yōu)轱@著正相關(guān)。這表明兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)在一定的金融管制存在的背景下，為了應(yīng)對(duì)愈發(fā)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，都更為注重接近金融政策的制定者，以更好地了解政策的動(dòng)向，從而對(duì)自身所開(kāi)展的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。

類(lèi)似地，中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局影響因素在2001和2009年也有顯著變化（表4）。

lnArea 對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響由不顯著變得顯著，而區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響由顯著變?yōu)椴伙@著。這一結(jié)果表明，盡管中國(guó)銀行對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行著削減，但其采取的策略是一種重視網(wǎng)點(diǎn)可及性的引導(dǎo)。而反觀其支行，其布局的變化恰與基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)相反，更加向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域集中而不是追求網(wǎng)點(diǎn)遍布性的趨勢(shì)變化。在所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革前，作為我國(guó)最具國(guó)際金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行，為了充分發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)均優(yōu)先設(shè)置于那些經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較強(qiáng)的地區(qū)；在改革后，兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的功能差異

表4中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布回歸結(jié)果

Tab. 4. The linear regression results of BOC's geographical distribution

變量

中國(guó)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)（標(biāo)準(zhǔn)化）2001-0.0020.345**0.362***0.403*0.495***0.350***-0.0270.522-10.599***

26118.760.6374

20090.171**-0.081-0.037-0.429*0.0700.404***0.727**0.191-2.2812869.280.3290

中國(guó)銀行支行（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.0200.738*-0.3060.487*0.221**0.1390.568**-0.062-9.619***26123.580.4552

2009-0.0750.616***0.194***0.717***0.534***-0.0240.1431.617***-11.649***

28633.970.7289

lnArea lnGDPPC lnUrbanR lnTIndus lnPop lnEnterp Center Branch

常數(shù)項(xiàng)樣本數(shù)F 值R-squared

注：統(tǒng)計(jì)結(jié)果經(jīng)過(guò)異方差校正；***:p <0.01；**:p <0.05；*:p <0.10

120地理研究32卷性被凸顯，作為服務(wù)與基層客戶，吸納社會(huì)閑散資金的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)以遍布性為目標(biāo)，而作為提供較高等級(jí)業(yè)務(wù)，并滿足客戶個(gè)性化需求來(lái)實(shí)現(xiàn)更大經(jīng)營(yíng)效益的支行，則更加集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)需求較大的地區(qū)。

在區(qū)域銀行業(yè)機(jī)會(huì)方面，中國(guó)銀行兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)表現(xiàn)出明顯不同，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)從原本與lnPop 和lnEnterp 顯著正相關(guān)變得只與lnEnterp 顯著正相關(guān)，且相關(guān)系數(shù)增大；而支行則進(jìn)一步增強(qiáng)了與lnPop 的顯著性與系數(shù)值。這樣的變化結(jié)果可以解釋為基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)可以滿足大企業(yè)客戶需求較多的利差業(yè)務(wù)與資金清算業(yè)務(wù)，且大企業(yè)客戶由于外貿(mào)的開(kāi)展，有較大的外匯業(yè)務(wù)需求，這一業(yè)務(wù)正是中國(guó)銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)；而支行則變得更加重視包含各種經(jīng)營(yíng)效益較高的對(duì)私業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上追隨對(duì)私業(yè)務(wù)需求較大的地區(qū)。

中國(guó)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)與地區(qū)政治屬性（Center ）變?yōu)轱@著正相關(guān)，表明基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)在追求可及性的同時(shí)，也重視在那些政治中心布局：政治中心擁有較多的政府機(jī)構(gòu)，與大企業(yè)客戶相似，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)可以滿足政府機(jī)構(gòu)需求較多的融資服務(wù)，同時(shí)政治中心還將產(chǎn)生更多的外匯業(yè)務(wù)需求。而且這也可能與上文所述的“選擇性”撤并行為有關(guān)。支行與央行分行所在地（Branch ）變?yōu)轱@著正相關(guān)，表明支行作為各種創(chuàng)新型金融工具以及個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，追求接近金融政策的制定者，通過(guò)對(duì)各種政策信息的處理，最有效地開(kāi)展業(yè)務(wù)。5結(jié)論與討論

本文以中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行為例，對(duì)其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類(lèi)探討，實(shí)證研究了國(guó)有商業(yè)銀行不同類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)在所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革前后的地理分布變化及其影響因素。整體而言，中國(guó)工商銀行與中國(guó)銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的地理分布在改革前后發(fā)生了較大變化。在基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅減少，支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的同時(shí)，兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)均呈現(xiàn)分布集中化趨勢(shì)。本文解讀這種集中化趨勢(shì)為銀行追求利潤(rùn)的理性戰(zhàn)略調(diào)整。

盡管同為國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)布局行為存在一定差異性。中國(guó)工商銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)在改革前后明顯地表現(xiàn)出“去均衡化”的趨勢(shì)，且表現(xiàn)出對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視：由于中國(guó)工商銀行的“大個(gè)金”、“強(qiáng)個(gè)金”發(fā)展戰(zhàn)略，兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)均重視布局于人口規(guī)模較大的地級(jí)單元，并接近金融政策的中心，以捕捉政策動(dòng)向，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)?；A(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的“選擇性”撤并行為又使其表現(xiàn)出重視地區(qū)政治中心的特征；而作為更加追逐網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效益的支行，在重視人口規(guī)模的同時(shí)，也集中在那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)。

中國(guó)銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)在改革前均沒(méi)有顯現(xiàn)出“均衡化”格局。銀行業(yè)改革后，兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)差異特點(diǎn)較中國(guó)工商銀行表現(xiàn)得更為突出：基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)在改革后顯現(xiàn)出地域均衡分布的特征，同時(shí)也重視布局于地區(qū)政治中心并追隨大企業(yè)客戶，這樣的布局突出了基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)廣泛吸納社會(huì)閑散資金、利用存貸利率差獲取收益的功能，也便于其開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)、國(guó)際金融等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)；支行則集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好，人口規(guī)模較大的地區(qū)，并接近金融政策的中心，以突出支行追求網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效益，發(fā)展高利潤(rùn)率的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重視政策動(dòng)向變化的特點(diǎn)。

從中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行地理分布變化可以看出，中國(guó)工商銀行的兩類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)以及中國(guó)銀行的支行均表現(xiàn)出一定的安全投資轉(zhuǎn)移（flight to quality ）行為，在為那些能帶來(lái)較大利潤(rùn)的高端客戶提供客制化服務(wù)（tailor-made service ）的同時(shí)，也關(guān)閉