網(wǎng)友解答: 壽險(xiǎn)貸款，確實(shí)是一個(gè)非常友好的功能！舉個(gè)栗子：躉交100萬，增額終身壽，合同約定每年按照保額增長3.5%！一般第三年現(xiàn)價(jià)，可回本！之后的增速，保持在3.5%！左右！這個(gè)增長是

壽險(xiǎn)貸款，確實(shí)是一個(gè)非常友好的功能！

舉個(gè)栗子：

躉交100萬，增額終身壽，合同約定每年按照保額增長3.5%！

一般第三年現(xiàn)價(jià)，可回本！之后的增速，保持在3.5%！左右！

這個(gè)增長是終身保證的！

某個(gè)時(shí)期，

家里面急需一筆錢周轉(zhuǎn)，

可以直接貸出現(xiàn)價(jià)的80%，80萬是沒問題的！

利率一般參照同期銀行貸款利率，一般不超過5%！

周轉(zhuǎn)完之后，換回去！

增長是按照100萬，3.5%

貸款是按照80萬，5%

相當(dāng)于，把錢拿出來用，沒有收益而已！

回頭，周轉(zhuǎn)完畢，收益繼續(xù)！

另外，如果有好的短期項(xiàng)目，可以投資，依舊可以貸出現(xiàn)價(jià)的80%，進(jìn)行投資！利率計(jì)算同上！

進(jìn)可投資短期高收益，

退有3.5%收益保底，保我穩(wěn)贏！

最后，如果想要配置部分理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)來做家庭保底收益部分，其實(shí)是比較合適的！但是，資金運(yùn)用周期一般在10年以上，才能顯示出保險(xiǎn) 的優(yōu)勢，短期理財(cái)?shù)脑?，并不建議！

3.5%收益看起來不是很高，但是，無腦每21年，本金翻倍！不費(fèi)精力呀！

很多小伙伴，自己花費(fèi)大量時(shí)間在股市、基金上面，收益率能有多少呢？

沒虧錢，就不錯(cuò)了！

另外就是，理財(cái)產(chǎn)品的選擇了！

13年以前，買萬能險(xiǎn)的小伙伴，很多本金虧損幾萬的，大有人在！

理財(cái)產(chǎn)品選擇，1看現(xiàn)價(jià)，2看irr（內(nèi)部收益率）

把握重點(diǎn)！

通常的貸款有兩種模式，一種是有抵押或者質(zhì)押物的貸款，比如我們買房子的貸款。一種是沒有任何抵押的，依賴個(gè)人信用獲得的貸款，比如信用卡貸款。保單能用來貸款，這個(gè)很多人都清楚，但是大家也知道向保險(xiǎn)公司交1萬元的時(shí)候，可貸款的部分是極少的，通常也就能貸幾千塊出來，比自己交的錢還少，這種貸款叫保單質(zhì)押貸款，由于保單質(zhì)押貸款功能杠杠作用不強(qiáng)，對于保單貸款功能很多人都懶得去研究，當(dāng)然保單能夠提供信用貸款這個(gè)功能，就更沒有留意了。

一筆貸款被借出去的時(shí)候，需要假定未來貸款人能夠還的起錢，所以在貸款處理中要關(guān)心借款人的收入能力，保障在短期可以預(yù)見的未來是可以還錢的。然后增加抵押物，當(dāng)收入能力消失的時(shí)候，就用處理抵押物的方式獲得還款來源。銀行業(yè)務(wù)中抵押物被定義為第二還款來源。當(dāng)一個(gè)人買下一筆終身人壽保險(xiǎn)的時(shí)候，一個(gè)人的信用貸款，是可以被變成抵押貸款。因?yàn)榻K身人壽保險(xiǎn)的賠付率是100%，也就是沒有人不死的，無非是有人走的早點(diǎn)，有人早的晚點(diǎn)。當(dāng)一個(gè)人沒有收入的時(shí)候，如果是意外，或者突然死亡造成的，那么人壽保險(xiǎn)相當(dāng)于生命抵押的變現(xiàn)，可以獲得一筆還款來源，保證貸款可以被償付。

由于人壽保單的作用相當(dāng)與把人生命用作抵押，獲得還款來源。在貸款的時(shí)候一個(gè)沒有其他抵押物，但是有高額人壽保險(xiǎn)的人，就相當(dāng)可以用生命資產(chǎn)做抵押獲得信用，于是擁有高額壽險(xiǎn)的人就可以獲得更高信用，更容易獲得貸款。比如平安現(xiàn)在就會對有長期壽險(xiǎn)的客戶發(fā)放信用卡，對已經(jīng)交四年保費(fèi)以上的長期保險(xiǎn)客戶發(fā)放信用貸貸款，因?yàn)樗麄兗词刮磥碛胁粶y事件，他們也將比其他人多一筆還款來源的。

我們可以從三個(gè)方向來分析，保單對個(gè)人信用的影響。

第一：壽險(xiǎn)保單的對個(gè)人信用的增強(qiáng)作用

假定兩個(gè)基本條件相同的借款人，都向銀行借款，其中一個(gè)人有100萬的終身人壽保險(xiǎn)，另外一個(gè)是沒有任何保險(xiǎn)。假定您作為銀行的貸款審核人，您更愿意借款給誰呢？顯然如果我是貸款審核人員，我就更愿意借給有100萬終身保險(xiǎn)的，因?yàn)槲艺J(rèn)為他更有還款能力。一個(gè)人的還款能力是基于現(xiàn)在收入的假定，但是健康變故，死亡事情如果發(fā)生，必然對借款人還款能力產(chǎn)生影響。能買100萬人壽保險(xiǎn)的客戶，他的健康問題已經(jīng)被保險(xiǎn)公司核保，那么健康問題的風(fēng)險(xiǎn)相對要小，另外一個(gè)就是假定有極端風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果有人死亡的話，有100萬壽險(xiǎn)的客戶，未來有一筆100萬可以預(yù)期的現(xiàn)金流，而沒有保險(xiǎn)的人卻沒有。基于這樣的分析，，當(dāng)然我更愿意相信有100萬人壽保險(xiǎn)的人更有還款能力。另外放款人人也更相信，能買100萬人壽保險(xiǎn)的人風(fēng)險(xiǎn)意識更強(qiáng)，他相對另外一個(gè)人有更多金融知識和更好的遠(yuǎn)見。如果做的更保守一些，借款人可以要求有100萬終身壽險(xiǎn)的客戶把受益人修改為銀行，就像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單受益人被修改為銀行一樣。從這些角度分析，人壽保險(xiǎn)可以增強(qiáng)信用，增強(qiáng)信用后得到的結(jié)果就是，同等條件下可以有更高的信用額度，同等信用條件下，可以獲得更多的利率優(yōu)惠。

第二：壽險(xiǎn)保單的對個(gè)人信用的維持作用

假定有某個(gè)客戶從幾個(gè)朋友私人借貸了，用于公司經(jīng)營。這幾個(gè)朋友借錢給他的原因是因?yàn)橛X得他有能力，能把公司經(jīng)營好，以他的人品，當(dāng)然有錢是會還錢。但是假定這個(gè)客戶有一天把車開到溝里，發(fā)生嚴(yán)重車禍，那么借款人的假定就不成立了，因?yàn)橐粋€(gè)受嚴(yán)重傷害的人，他個(gè)人能力在瞬間就散失了，此時(shí)借款的還款來源就沒有保障了，這些借款的朋友可能也要催還款了。如果此時(shí)這個(gè)客戶有高額的人壽保險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，足夠沖抵債務(wù)的話，那么他可以通過遺囑或者公證的方法，把保單的賠款做沖抵債務(wù)的處理。此時(shí)借款人就可以獲得時(shí)間，來慢慢處理其他資產(chǎn)，更從容維持信用，甚至可以通過保單的預(yù)期賠款獲得新的貸款，而不會因?yàn)樽约菏軅?，信用瞬間崩潰。

第三：壽險(xiǎn)保單對個(gè)人債務(wù)的償還作用

人壽保險(xiǎn)通常被宣傳可以避債，但是很多宣傳的意思都是，保險(xiǎn)賠付金是受益人資產(chǎn)，按照保險(xiǎn)法，賠付金是受益人獨(dú)立資產(chǎn)，是不用償還債務(wù)的。這種逃避債務(wù)的方法對一個(gè)正直的商人而言是不屑的。但是人壽保險(xiǎn)確實(shí)是可以用來處理債務(wù)，人壽保險(xiǎn)可以理解為未來的一筆現(xiàn)金期權(quán)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生這筆現(xiàn)金期權(quán)就被兌現(xiàn)了，災(zāi)難兌現(xiàn)的現(xiàn)金可以用來沖抵其他債務(wù)。可以把自己用于公司經(jīng)營的債務(wù)償還，也可以把自己未供的房子還完。在金融學(xué)中，一筆借款是可以被認(rèn)為是現(xiàn)值，還款可以是一筆未來的現(xiàn)金流，也可以是未來一筆確定資金。也就是借款依賴未來的現(xiàn)金償付。而保險(xiǎn)就是一筆未來的或有現(xiàn)金。當(dāng)保險(xiǎn)合同設(shè)定的事情發(fā)生或，未來的現(xiàn)金就被兌現(xiàn)了，這筆錢可以作為未來的還款儲備。所以有高額負(fù)債的人，是需要高額保險(xiǎn)的，這樣未來的還款才更有保障。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不會影響其他資產(chǎn)，也不會把債務(wù)轉(zhuǎn)移給沒有任何還款能力的柔弱妻子。

保險(xiǎn)就是一筆未來的現(xiàn)金，在未來某一天合同約定的事情發(fā)生時(shí)候，現(xiàn)金就被創(chuàng)造出來。這筆預(yù)期現(xiàn)金可以增強(qiáng)被保人信用，也可以在約定事情發(fā)生后維持信用，當(dāng)然還可以用來償還未來債務(wù)。作為一個(gè)經(jīng)常需要融資的生意人而言，付出保費(fèi)獲得一筆大的保單，就算保險(xiǎn)本身是不掙錢的，信用的獲得會幫生意人更容易或者更低成本的融資。在一個(gè)融資難的社會，這種信用的獲得，是值得投入的。當(dāng)然高額終身保單本身的現(xiàn)金價(jià)值也是一筆優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以在銀行渠道無法融資的時(shí)候獲得保險(xiǎn)公司的保單貸款融資渠道，在應(yīng)急處理方面有很獨(dú)特的作用。保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，一個(gè)睿智的老板應(yīng)該和專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員去探討風(fēng)險(xiǎn)管理問題，而不是忌諱談保險(xiǎn)。

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