信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防范細(xì)則第一章 總則1.1編寫目的為推動建立行業(yè)性的套現(xiàn)風(fēng)險管理機制，加大發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)聯(lián)合打擊套現(xiàn)力度，保障各成員機構(gòu)合法權(quán)益，促進銀行卡市場規(guī)范健康發(fā)展，維護信用卡產(chǎn)

信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防范細(xì)則

第一章 總則

1.1編寫目的

為推動建立行業(yè)性的套現(xiàn)風(fēng)險管理機制，加大發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)聯(lián)合打擊套現(xiàn)力度，保障各成員機構(gòu)合法權(quán)益，促進銀行卡市場規(guī)范健康發(fā)展，維護信用卡產(chǎn)業(yè)正常金融秩序，特制定本細(xì)則。

1.2套現(xiàn)定義

套現(xiàn)是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)、或商戶自身以信用卡為載體，通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。

1.2.1套現(xiàn)持卡人

本細(xì)則中套現(xiàn)持卡人是指通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度，或被司法機關(guān)、中國銀聯(lián)和監(jiān)管部門認(rèn)定為存在套現(xiàn)行為的持卡人，包括經(jīng)2家以上發(fā)卡機構(gòu)認(rèn)定具有連續(xù)多個賬單周期額度使用率高、額度使用較快、交易筆數(shù)少、交易涉及商戶集中且多為低扣率商戶、連續(xù)在賬單免息期末還款并立即發(fā)生大額交易等特征的持卡人。

1.2.2套現(xiàn)商戶

套現(xiàn)商戶是指與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)、或自身以信用卡為載體，通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的商戶，包括被司法機關(guān)、中國銀聯(lián)和監(jiān)管部門認(rèn)定為存在套現(xiàn)行為的商戶，包括具有貸記卡交易占比較高、整數(shù)大額交易占比較高、商戶日/月交易額波動異常、套現(xiàn)持卡人交易達到一定金額等特征的商戶。

1.3適用范圍

本細(xì)則適用于發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)。

第二章 持卡人管理

2.1持卡人申請

2.1.1限制準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)將同業(yè)共享的套現(xiàn)持卡人相關(guān)信息及套現(xiàn)商戶

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列入套現(xiàn)黑名單，在持卡人準(zhǔn)入審核時通過部署黑名單過濾策略，嚴(yán)格限制此類持卡人準(zhǔn)入，從源頭上防控套現(xiàn)風(fēng)險。

2.1.2審慎準(zhǔn)入的持卡人

發(fā)卡機構(gòu)對于首次申請辦理信用卡的新持卡人，應(yīng)結(jié)合持卡人收入狀況、職業(yè)特點、資信水平、征信情況等綜合判斷持卡人用信需求，特別是對于個體私營業(yè)主、工商貿(mào)易行業(yè)、他行已申領(lǐng)多張信用卡等存在潛在套現(xiàn)需求的持卡人應(yīng)審慎準(zhǔn)入授信。

2.2持卡人日常管理

2.2.1 持卡人宣傳教育

發(fā)卡機構(gòu)有義務(wù)在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過程中，持續(xù)向持卡人進行合規(guī)用卡宣傳；同時根據(jù)持卡人用卡情況，對可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進行針對性的套現(xiàn)風(fēng)險提示。對持卡人進行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書面告知、短信告知、界面告知等。

2.3持卡人監(jiān)控防范

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)根據(jù)套現(xiàn)交易表現(xiàn)形式提煉套現(xiàn)風(fēng)險特征制定偵測規(guī)則，并根據(jù)手法特征變化及時調(diào)整優(yōu)化相關(guān)規(guī)則，重點監(jiān)控下述情況：

（1）持卡人是否頻繁出現(xiàn)短時間內(nèi)整數(shù)大金額消費、額度使用率是否較高等異常行為。

（2）交易涉及商戶是否存在集中性等異常情況。

（3）持卡人信用卡交易結(jié)構(gòu)是否存在日常一般消費類交易占比過低而大整額消費占比過高的異常情況。

（4）交易涉及商戶類型是否多集中于批發(fā)類等低回傭商戶。

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶進行系統(tǒng)標(biāo)記，并在額度調(diào)整、升級等貸后管理中對套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。

2.4 持卡人調(diào)查處置

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)持卡人及時開展調(diào)查處置工作。

2.4.1 套現(xiàn)持卡人調(diào)查要點

1. 發(fā)卡機構(gòu)可通過單據(jù)查詢、面談持卡人、司法協(xié)查等方式進行風(fēng)險調(diào)查。

2. 了解持卡人資信情況，是否存在逾期不還等行為。

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3. 核查持卡人歷史交易習(xí)慣，檢查交易時間、金額、交易頻率等要素是否存在異常，核查交易真實性。

4. 檢查持卡人交易簽購單等憑證是否齊全。

5. 核查持卡人是否承認(rèn)通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度。

6. 核查是否已有監(jiān)管部門、司法機關(guān)明確查證持卡人存在套現(xiàn)行為。

2.4.2 套現(xiàn)持卡人處置措施

對于存在符合套現(xiàn)行為特征的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)可結(jié)合賬戶在一段時期內(nèi)的套現(xiàn)交易發(fā)生頻率等因素劃分不同賬戶的風(fēng)險等級，并視套現(xiàn)情節(jié)的嚴(yán)重程度制定差異化處置策略，采取分級管控措施。主要處置方式包括但不限于短信教育、電話教育、交易控管、固定額度調(diào)降、賬戶管制等。

（1）短信教育。對于套現(xiàn)交易情節(jié)較輕的賬戶采取發(fā)送短信的方式，提醒持卡人不可進行信用卡套現(xiàn)。短信教育適合批量處理套現(xiàn)情節(jié)較輕的套現(xiàn)賬戶，打擊手段最為溫和，不影響持卡人正常用卡。

（2）電話教育。通過電話聯(lián)系持卡人，要求對其疑似套現(xiàn)交易給出合理解釋，對信用卡正常用途進行宣傳教育，要求持卡人留存大額交易稅務(wù)部門開具的正規(guī)稅務(wù)發(fā)票。電話教育適合處理小規(guī)模且頻繁套現(xiàn)的套現(xiàn)賬戶，以教育為主并不凍結(jié)持卡人賬戶，打擊效果較好。

（3）交易控管。對于套現(xiàn)交易較頻繁的持卡人，可根據(jù)其賬戶及交易情況，對其卡片交易進行適當(dāng)控管，如設(shè)置卡片單筆及當(dāng)日交易金額、限制交易次數(shù)等措施。

（4）固定額度調(diào)降。對于多次短信、電話教育后仍持續(xù)套現(xiàn)的持卡人可采取固定額度調(diào)降措施。調(diào)降固定額度適用于處理套現(xiàn)情節(jié)較嚴(yán)重的套現(xiàn)賬戶，主要包括大多數(shù)交易符合套現(xiàn)特征、無法提供相關(guān)交易憑證、持卡人本人承認(rèn)通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度、交易涉及卡組織認(rèn)定的高風(fēng)險商戶等情況。

（5）賬戶管制。對于屢教不改的高風(fēng)險持卡人可采取強制性賬戶管制措施。賬戶管制適用于處理套現(xiàn)情節(jié)非常嚴(yán)重且屢教不改的套現(xiàn)賬戶，主要包括已被調(diào)降信用額度但仍持續(xù)套現(xiàn)、涉及的頻繁交易商戶被卡組織認(rèn)定的高風(fēng)險商戶、已被監(jiān)管部門、司法機關(guān)明確查證存在套現(xiàn)行為、被2家以上

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成員機構(gòu)認(rèn)定套現(xiàn)等情況。發(fā)卡機構(gòu)一經(jīng)判定后可直接予以處置，通過強制性手段關(guān)閉套現(xiàn)賬戶以保全銀行資產(chǎn)。

發(fā)卡機構(gòu)對采取賬戶管制、固定額度調(diào)降、交易控管等措施的持卡人，需由審核人員隨機抽取若干賬戶，核查是否存在套現(xiàn)行為或套現(xiàn)嫌疑，并加以復(fù)核，降低誤判風(fēng)險。

第三章 商戶管理

3.1商戶準(zhǔn)入

3.1.1

基本要求

收單機構(gòu)在處理商戶準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)滿足如下基本要求：

1. 確保商戶真實存在，經(jīng)營范圍合法合規(guī)；

2. 對拓展商戶親核親訪，記錄影像資料；

3. 商戶拓展人員與審核人員分工明確，互相獨立。

3.1.2具體要求

收單機構(gòu)在處理商戶準(zhǔn)入業(yè)務(wù)時，具體在商戶拓展、商戶審核和入網(wǎng)簽約等階段，應(yīng)當(dāng)滿足如下具體要求。

3.1.2.1商戶拓展

1. 拓展人員收集資料并確保申請資料的完整性。收集的資料包含但不限于以下內(nèi)容：

（1）商戶申請表；

（2）商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證或稅務(wù)登記證等證照的復(fù)印件；

（3）商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件等相關(guān)資料。

2. 拓展人員進行現(xiàn)場調(diào)查，完成商戶初審。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

（1）可通過現(xiàn)場調(diào)查以及其他手段核實《商戶申請表》上所填資料真實無誤，核實內(nèi)容包括商戶營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍與實際經(jīng)營內(nèi)容是否一致；商戶申請表中填寫的營業(yè)額與實際入賬流水是否一致；商戶申請表填寫的營業(yè)面積、員工人數(shù)與實際情況是否相符等；

（2） 現(xiàn)場核對商戶申請資料原件無誤后保留復(fù)印件, 在復(fù)印件上注明“與正本相符”等字樣，并簽名存證；

（3）通過照片方式記錄并存儲商戶名稱、商戶地址、營業(yè)場地等信息。

（4）對網(wǎng)絡(luò)類商戶，需核查商戶是否具備真實有效的網(wǎng)站

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地址（URL ）及服務(wù)器IP 地址；是否持有合法的銀行賬戶進行資金清算；是否持有《域名注冊證》或其他對提供域名享有權(quán)利的證明；是否持有ICP 證或有ICP 備案（政府和學(xué)校收費的特殊網(wǎng)站除外）。

3.1.2.2商戶審核

在商戶審核階段，審核人員評估現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，并依據(jù)可獲取的外部數(shù)據(jù)綜合分析，出具審核意見。

1. 評估申請資料是否完整，若資料缺失的，需補齊資料后再進行審批；

2. 評估現(xiàn)場調(diào)查的調(diào)查結(jié)果，并核實影像資料的完整性，確保該信息錄入數(shù)據(jù)庫；

3. 商戶及商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人未被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)中；

4. 商戶及商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人無歷史不良信用或違規(guī)經(jīng)營、偷漏稅記錄；

5. 商戶是非禁入商戶，禁入商戶包括在工商管理局無法核實的商戶，經(jīng)營范圍違反國家法律法規(guī)的非法經(jīng)營商戶；

6. 驗證商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、法人身份證復(fù)印件等相關(guān)證明文件的真實性、有效性。

3.1.2.3入網(wǎng)簽約

在商戶入網(wǎng)簽約前，需做如下審查：

1. 商戶的入網(wǎng)商戶類型碼（MCC ）與影像資料中記錄的情況是否一致，例如MCC 類型為5998批發(fā)類，但現(xiàn)場調(diào)查收集的照片顯示為餐飲類經(jīng)營商戶，則判為不一致；

2. 商戶的入網(wǎng)名稱是否能反映商戶經(jīng)營內(nèi)容。如果不能反映，請在入網(wǎng)名稱中補充經(jīng)營內(nèi)容。

3. 收單機構(gòu)應(yīng)在與商戶簽訂的銀行卡受理協(xié)議中明確可開通的交易類型，審慎開通預(yù)授權(quán)、消費撤銷等交易功能。原則上僅對機票預(yù)訂、租車、酒店類商戶開通預(yù)授權(quán)交易功能，對確有消費交易撤銷需求的商戶開通消費撤銷交易功能。

4. 對于網(wǎng)絡(luò)商戶，建議在協(xié)議中補充要求其保證經(jīng)營活動和范圍的合法性，不從事淫穢色情、賭博或者其他任何非法活動；補充保證金條款，承諾根據(jù)收單機構(gòu)要求支付一定數(shù)額的保證金，用于商戶違約造成收單機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)或持卡人損失時賠付（或以書面方式補充暫扣清算款的條款，例如若商戶承擔(dān)賠償責(zé)任，收單機構(gòu)可扣取相應(yīng)款項）；確保有關(guān)

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商品和服務(wù)描述完整，退貨、退款、送貨和交易取消政策齊全，不得進行現(xiàn)金退貨或采用商戶預(yù)付費卡等易引發(fā)套現(xiàn)的形式退返現(xiàn)金；補充保密條款，確保不將銀行賬戶信息、持卡人信息、交易數(shù)據(jù)信息等泄露給不法分子使用。

3.2 商戶日常管理

3.2.1單據(jù)管理

商戶應(yīng)妥善留存交易憑證，保障交易信息安全，對交易簽購單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易單據(jù)保管不當(dāng)或遺失而造成的經(jīng)濟損失由商戶承擔(dān)。對于網(wǎng)絡(luò)商戶，電子單據(jù)保存時間應(yīng)在2年以上。單據(jù)應(yīng)與商戶內(nèi)部出貨記錄或訂單號對應(yīng)，不得保留銀行卡卡片驗證碼（CVN2）、交易密碼、卡片有效期、持卡人姓名等賬戶敏感信息和移動通訊終端號碼。

3.2.2終端管理

商戶簽約完成后，收單機構(gòu)開始布放受理終端。在終端的布放及日常維護方面有如下要求：

1. 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專人專崗對受理終端進行管理，建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。

2. 收單機構(gòu)應(yīng)從整體利益出發(fā)，充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預(yù)期銷售額等因素，統(tǒng)籌布放傳統(tǒng)POS 和電話POS 機具等各類受理終端。對于發(fā)現(xiàn)同業(yè)有采取不合規(guī)行為進行不正當(dāng)競爭的，及時向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和總行歸口管理部門舉報。

3. 收單機構(gòu)應(yīng)在商戶受理協(xié)議中明確受理終端類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。布放的受理終端應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)、銀行卡清算機構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

4. 收單機構(gòu)應(yīng)定期嚴(yán)格按照商戶經(jīng)營場所地址安裝的受理終端進行檢查，嚴(yán)格控制使用范圍。對規(guī)定范圍外使用移動POS 的商戶及需跨地區(qū)使用移動POS 商戶，需上報總行審批通過后，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告相關(guān)信息。特別是要加強對移動POS 的管理，設(shè)立單獨臺帳，屏蔽SIM 卡的漫游功能，限制移動POS 異地使用。

5. 對于終止銀行卡受理協(xié)議的商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時收回

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受理終端，進行賬務(wù)清理，資產(chǎn)盤查，妥善處理后續(xù)事項。

3.2.3結(jié)算賬戶管理

收單機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請材料的真實性及有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。

收單機構(gòu)應(yīng)加強商戶結(jié)算賬戶管理，統(tǒng)計申領(lǐng)人在本行開設(shè)的所有銀行卡賬戶，并對這些賬戶的基本情況進行統(tǒng)計分析，持續(xù)監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶余額變化及資金流向情況，以提高套現(xiàn)風(fēng)險防范能力。對以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶，應(yīng)當(dāng)審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強交易監(jiān)測、增加現(xiàn)場檢查頻率等措施強化風(fēng)險控制。

3.2.4限額管理

收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險程度等要素，綜合考慮并設(shè)置商戶及POS 終端的單筆/當(dāng)日交易限額。對于套現(xiàn)率等監(jiān)控指標(biāo)較高的商戶調(diào)低限額、對一些特定類商戶在一定時間內(nèi)同一卡片的交易額設(shè)限。對于平臺類網(wǎng)絡(luò)商戶，收單機構(gòu)應(yīng)督促其加強對二級商戶的限額控管。

3.2.5監(jiān)控管理

收單機構(gòu)應(yīng)采用系統(tǒng)或計量工具等手段定期監(jiān)控商戶套現(xiàn)風(fēng)險。定期跟蹤商戶日交易額、日交易筆數(shù)變動情況、異常時段交易的比例過高、大額整數(shù)交易情況，監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶資金流轉(zhuǎn)情況等，偵測商戶潛在套現(xiàn)風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)商戶，設(shè)置差異化交易監(jiān)控策略，跟蹤商戶日常交易量與商戶真實服務(wù)類別是否相符。

3.3商戶調(diào)查處置

對于各成員機構(gòu)在收單風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)風(fēng)險商戶，應(yīng)及時開展調(diào)查處置工作。

3.3.1套現(xiàn)風(fēng)險商戶調(diào)查要點

1. 采取實地勘察、暗訪等手段對商戶進行現(xiàn)場調(diào)查。

2. 檢查特約商戶實際經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)執(zhí)照許可范圍是否相符。

3. 檢查特約商戶交易時間、金額、交易頻率等要素與商戶經(jīng)

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營特性是否相符。

4. 檢查特約商戶交易簽購單、銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全。

5. 檢查特約商戶進貨、銷貨以及存貨記錄是否相符。

6. 對于網(wǎng)絡(luò)商戶，檢查其是否通過網(wǎng)上銀行、第三方支付虛擬賬戶、虛假交易、退貨交易等各種手段掩飾、隱瞞資金來源。

3.3.2套現(xiàn)風(fēng)險商戶處置措施

對于調(diào)查確認(rèn)為高風(fēng)險商戶的，應(yīng)根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況采取以下處置措施：

（1）撤除機具，終止合作協(xié)議。

（2）及時凍結(jié)商戶清算賬戶的資金劃撥，追討已經(jīng)劃撥的資金。

（3）降低風(fēng)險商戶交易限額。

（4）將商戶及負(fù)責(zé)人相關(guān)信息報送信用卡組織，同時報備總行。

（5）商戶欺詐行為涉嫌犯罪的，應(yīng)通過法律途徑采取相應(yīng)的司法措施。

第四章 風(fēng)險事件報送、協(xié)查及處理流程

4.1 套現(xiàn)風(fēng)險事件報送及共享

4.1.1 套現(xiàn)風(fēng)險事件報送

1. 成員機構(gòu)對符合以下條件之一的套現(xiàn)商戶或持卡人予以報送：

（1）商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。

（2）聲稱能提供提現(xiàn)、套現(xiàn)服務(wù)的商戶或持卡人。

（3）被司法機關(guān)、監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)認(rèn)定存在套現(xiàn)的商戶或持卡人。

（4）發(fā)卡機構(gòu)認(rèn)定為套現(xiàn)持卡人并發(fā)起調(diào)查協(xié)查，且收單機構(gòu)無明顯依據(jù)證明商戶不存在套現(xiàn)行為的。

2. 成員機構(gòu)登記套現(xiàn)風(fēng)險事件登記表，將套現(xiàn)風(fēng)險事件報送中國銀聯(lián)。報送內(nèi)容包括套現(xiàn)商戶信息及套現(xiàn)持卡人信息，信息不限于套現(xiàn)商戶名稱、商戶編號、套現(xiàn)卡片數(shù)量、累計金額商戶法人信息、主要套現(xiàn)手法、套現(xiàn)持卡人姓名、證件號等。

3. 中國銀聯(lián)根據(jù)成員機構(gòu)報送事件，結(jié)合風(fēng)險監(jiān)控排查結(jié)果，將風(fēng)險商戶或卡片交易流水通報成員機構(gòu)協(xié)查，并由成

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員機構(gòu)將證實存在套現(xiàn)行為的商戶和持卡人報送至中國銀聯(lián)。對緊急重大風(fēng)險事件，中國銀聯(lián)可采取調(diào)整跨行交易規(guī)則、關(guān)閉跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)部分功能等風(fēng)險控制措施，阻斷風(fēng)險交易繼續(xù)發(fā)生，并將風(fēng)險事件特征、處理建議通報預(yù)警各成員機構(gòu)。

4.1.2套現(xiàn)風(fēng)險事件信息共享

中國銀聯(lián)收集套現(xiàn)風(fēng)險事件信息并提供套現(xiàn)商戶和持卡人信息的報送與查詢。風(fēng)險事件信息包括不限于事件涉及套現(xiàn)高風(fēng)險商戶信息和持卡人信息，商戶信息包括套現(xiàn)高風(fēng)險商戶數(shù)量、商戶編號、商戶名稱、涉及卡片數(shù)量、交易金額。套現(xiàn)高風(fēng)險持卡人信息包括持卡人姓名、持卡人證件號、套現(xiàn)交易金額。對涉套現(xiàn)風(fēng)險的商戶及持卡人信息共享流程可參照中國銀聯(lián)《銀行卡風(fēng)險信息共享運作規(guī)則》。

套現(xiàn)商戶和持卡人的報送與查詢采取對等原則。僅當(dāng)成員機構(gòu)報送套現(xiàn)商戶及持卡人信息時，享有相應(yīng)的信息查詢權(quán)利。

對涉及違法犯罪行為，中國銀聯(lián)匯總案件線索，牽頭與司法機關(guān)聯(lián)系報送，協(xié)調(diào)成員機構(gòu)配合開展司法調(diào)查與處置。 中國銀聯(lián)定期或不定期向成員機構(gòu)發(fā)送風(fēng)險信息，包括通報疑似套現(xiàn)風(fēng)險商戶或持卡人名單、提示新型套現(xiàn)手法等內(nèi)容，并提出相關(guān)建議和措施，幫助成員機構(gòu)防范各類風(fēng)險。 未經(jīng)涉案成員機構(gòu)同意，中國銀聯(lián)及其他成員機構(gòu)不得向第三方披露涉案機構(gòu)、涉案卡名稱等任何有損其聲譽的相關(guān)信息。

4.2 套現(xiàn)風(fēng)險事件協(xié)查及處理

4.2.1收單機構(gòu)協(xié)查及處理

4.2.1.1 收單機構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，發(fā)卡機構(gòu)可通過郵件向收單機構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。

4.2.1.2收單機構(gòu)協(xié)查時限

收單機構(gòu)應(yīng)自收到疑似套現(xiàn)案例或提示之日起12個工作日內(nèi)完成調(diào)查處理并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方。對于協(xié)查2次以上無反饋的收單機構(gòu)，發(fā)卡機構(gòu)可通過銀聯(lián)進行通報提示。

4.2.1.3收單機構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

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收單機構(gòu)對疑似套現(xiàn)商戶的調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

1. 檢查終端機具是否仍在原登記的裝機地址；

2. 檢查交易時間、金額等要素與商戶經(jīng)營范圍、行業(yè)特征是否相符；

（1）查看商戶有無異常時段、異常周期或季節(jié)受理信用卡交易行為；

（2）查看商戶受理信用卡交易與商戶所處行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、歷史交易特征等是否相符，如偏離較大，應(yīng)做進一步調(diào)查；

（3）特別關(guān)注使用個人結(jié)算賬戶收單的商戶頻繁受理或異常受理信用卡大額交易；

（4）調(diào)查商戶預(yù)授權(quán)類交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常，預(yù)授權(quán)完成交易與預(yù)授權(quán)交易時間間隔是否異常；是否頻繁出現(xiàn)預(yù)授權(quán)完成交易金額接近預(yù)授權(quán)金額的115；離線預(yù)授權(quán)完成交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常；

（5）商戶消費撤銷及沖正、預(yù)授權(quán)完成撤銷及沖正交易的頻率是否異常；

3. 檢查交易簽購單、銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全；

4. 檢查商戶進貨、銷貨以及存貨記錄是否相符；

5. 觀察收銀員、商戶主管等的行為舉止是否異常；

6. 與發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)系，請發(fā)卡機構(gòu)向持卡人確認(rèn)交易性質(zhì)；

7. 必要時可對商戶進行暗訪調(diào)查。

4.2.1.4收單機構(gòu)處理措施

收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶交易分析及現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，對存在套現(xiàn)風(fēng)險的商戶采取以下措施：

1. 延遲商戶交易資金結(jié)算或緊急凍結(jié)商戶資金結(jié)算賬戶；

2. 書面警告，并要求其限期整改；

3. 暫停商戶終端信用卡受理功能或全部卡片受理功能；

4. 及時終止商戶交易，收回受理終端，并共享不良商戶信息。

4.2.2發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查及處理措施

4.2.2.1發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，收單機構(gòu)可通過郵件向發(fā)卡機構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。

4.2.2.2發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查時限

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)自收到信用卡疑似套現(xiàn)提示之日起12個工作日內(nèi)完成初步調(diào)查確認(rèn)和風(fēng)險處置，并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方。對于協(xié)查2次以上無反饋的發(fā)卡機構(gòu)，收單機構(gòu)可

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