網(wǎng)友解答: 謝邀！從去年開始，中央密集出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的辦法，這些辦法不同于之前出臺的政策，可謂下了猛藥，出了重拳，作為金融機構(gòu)的銀行，支持小微企業(yè)發(fā)展不論從響應(yīng)國家政策號召

謝邀！從去年開始，中央密集出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的辦法，這些辦法不同于之前出臺的政策，可謂下了猛藥，出了重拳，作為金融機構(gòu)的銀行，支持小微企業(yè)發(fā)展不論從響應(yīng)國家政策號召還是促進地方經(jīng)濟和銀行自身發(fā)展，都義不容辭。

當然，民營企業(yè)和小微企業(yè)是不同的范疇，簡單的說，小微企業(yè)一般情況下都屬于民營企業(yè)范疇，而民營企業(yè)的范圍比較大，有中大型企業(yè)，有上市公司，還有“獨角獸”。所以，從專業(yè)的角度來講，主要講的是小微企業(yè)，這個從國家政策的出臺也可以體現(xiàn)，主要針對小微企業(yè)。

近年來，我國小微企業(yè)不論從國民經(jīng)濟占比，還是提供就業(yè)、繳納稅費等方面呈逐年增大的趨勢，小微企業(yè)卻為何一直面臨著融資難的困境呢？那么，作為金融機構(gòu)的銀行為什么對小微企業(yè)不能一視同仁，而對小微企業(yè)戴“有色眼鏡”呢？作為長期從事信貸工作的銀行從業(yè)者，我覺得有以下幾點原因:

一是融資貴。小微企業(yè)融資難，其根本在于融資貴，小微企業(yè)講究資金周轉(zhuǎn)快，但銀行針對小微企業(yè)的貸款一般短期流動資金貸款，期限一年左右，貸款到期后需要重新再調(diào)查，舊貸款償還后無法滿足短期內(nèi)重新融資，使得企業(yè)融資鏈條長，無形迫使企業(yè)拆借民間借貸甚至高利貸來過度銀行還舊借新過渡期，雖然銀行利息企業(yè)能承受，可是在銀行貸款償還后未審批前企業(yè)在小貸公司過橋資金所背負的利息卻很高。再加之提供的抵押資產(chǎn)評估登記等費用或者擔(dān)保費用占企業(yè)融資必須支出的很大部分資金。以上費用的支出平均下來著實不低。

二是無擔(dān)保。一些新興的小微企業(yè)確實經(jīng)營不錯，需要在銀行貸款支持其壯大，但苦于沒有抵押資產(chǎn)，無法滿足銀行政策要求，致使無法貸款。國務(wù)院出臺的辦法中要求各地成立政府性融資擔(dān)保公司，為企業(yè)在銀行貸款提供擔(dān)保，可謂出了實招。

三是風(fēng)險大。不可否認，小微企業(yè)有其自身的特點，從銀行角度來看，風(fēng)險難以控制。諸如小微企業(yè)大部分不符合現(xiàn)代企業(yè)治理模式，企業(yè)發(fā)展受實際控制人影響較大，而實際控制人為自然人，所以企業(yè)經(jīng)營發(fā)展很容易因為實際控制人決策失誤而破產(chǎn)，加之財務(wù)、人事和議事規(guī)則均不健全，且大部分為家族企業(yè)或者合伙企業(yè)，甚至是“夫妻店”，所以抗風(fēng)險能力極弱，稍有經(jīng)營不善就會倒閉。作為銀行，經(jīng)營發(fā)展必須在風(fēng)險可控的前提下，所以商業(yè)銀行會在小微企業(yè)中好中選優(yōu)。

四是信貸計劃受限。近年來國家一直執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致信貸計劃偶爾會緊張，甚至?xí)霈F(xiàn)月末搶計劃的現(xiàn)象，而作為銀行，會首先審批風(fēng)險低、金額大且收益高的央企貸款，導(dǎo)致絕大部分信貸資金被央企或大型企業(yè)占用，小微企業(yè)貸款由于風(fēng)險高、額度少和收益低等因素被銀行最后考慮。

但是近年來，尤其是去年到今年，國家出臺了大量的辦法政策，很大程度的解決了小微企業(yè)的融資難問題，比如國務(wù)院出臺的各地成立政府性融資擔(dān)保公司，且擔(dān)保費用一降再降，各大銀行也推出了一系列費用減免政策，比如減免抵押登記費，執(zhí)行小微企業(yè)普惠金融利率等，再比如對融資1000萬以下企業(yè)的綠色通道政策和線上信貸產(chǎn)品，極大的解決了小微企業(yè)的融資難問題。

作為一個財經(jīng)工作者，我覺得題主反映的這個問題帶有普遍性，也基本屬實。

出現(xiàn)這種現(xiàn)象，原因是多方面的：一是小微企業(yè)和民營企業(yè)有些存活時間不長，給銀行貸款帶來了許多不確定性。同時小微企業(yè)和民營企業(yè)管理不規(guī)范，比如內(nèi)部管理、財管管理等缺乏統(tǒng)一標準，且信用不透明，不便于銀行掌握企業(yè)的實際運行狀態(tài)，讓銀行在貸款上把握不準，導(dǎo)致銀行怕貸、畏貸、懼貸心里。二是小微企業(yè)與民營企業(yè)貸款往往規(guī)模不大，貸款成本遠比國有企業(yè)大額貸款成本高；同時在貸款管理上難度也較大，使很多銀行對小微企業(yè)和民營企業(yè)貸款管理產(chǎn)生畏難情緒，導(dǎo)致放貸積極性不高。三是銀行機構(gòu)骨子里那種重國有大型企業(yè)、輕小微企業(yè)和民營企業(yè)的歧視理念一直沒有改變，這也是導(dǎo)致銀行不愿給小微企業(yè)和民營企業(yè)貸款的重要原因之一。即便中央政府有要求對小微企業(yè)和民營企業(yè)貸款，很多銀行也只是裝裝樣子，或淺嘗輒止，或蜻蜓點水，使支持政策難以真正落地，這也小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難、融資貴問題始終難以改觀的真正原因。

可見，這也不難全怪銀行，企業(yè)與銀行雙方都有責(zé)任。需要企業(yè)與銀行建立協(xié)作平臺，提高雙方信用透明度，實現(xiàn)信息對接，以消除相互間的誤會，同時小微企業(yè)和民營企業(yè)加強管理，貸款難問題才能得到真正解決。